Što je odgađanje studentskog zajma?

Odgoda studentskog zajma omogućuje vam da u većini slučajeva prestanete plaćati kredit ili smanjite iznos koji plaćate do tri godine. Kamate na subvencionirane odgođene zajmove ne nastaju tijekom razdoblja odgode, jer država podiže kamate. Kamata na neodgovoreni odgođeni zajmovi i svi zajmovi sa odstupanjem, još jedan način zaustavljanja plaćanja, se obračunava i kapitalizira ili dodaje u iznos koji dospijeva na kraju razdoblja odgode.

I odlaganje i strpljenje smatraju se privremenom mjerom. Ako predviđate da nećete moći nastaviti plaćanja studentskog zajma u tri ili manje godina, umjesto toga razmislite o plaćanju otplate na temelju dohotka (IBR).

Ključni odvodi

• Odgoda studentskog zajma omogućuje vam da prestanete plaćati na vaš kredit do tri godine, ali ne oprašta kredit.
• Morate podnijeti zahtjev (i kvalificirati se) za odloženje ukoliko niste prijavljeni u školu barem pola radnog vremena.
• Kamate na subvencionirane zajmove ne nastaju tijekom odgode.
• Kamata na nesubidizirane zajmove nastaje tijekom odgode i dodaje se vašem kreditu na kraju razdoblja odgode.
• Odgoda za privatne studentske zajmove ovisi o zajmodavcu i ne nude ga svi zajmodavci.

Odlučim odgoditi

Prilikom odlučivanja želite li odgoditi odgodu studentskog zajma, postavite sebi sljedeća pitanja:

• Jesu li moji zajmovi subvencionirani savezni ili Perkinsovi zajmovi? Kamate na subvencionirane zajmove i Perkinsove zajmove ne nastaju tijekom razdoblja odgode. Ako su vaši zajmovi nesubiderizirani ili su privatni zajmovi, kamata će se vjerojatno obračunati osim ako ih ne platite za vrijeme odgode.
• Mogu li si dopustiti smanjeno plaćanje kredita? Ako ništa ne možete platiti, odgoda vam može pružiti prostor za disanje dok ne budete mogli ponovo pokrenuti plaćanja. Ako vam je potrebno dugoročno niže plaćanje, IBR plan može imati više smisla.
• Hoću li uskoro moći ponovno pokrenuti uplate na moje studentske zajmove? Ako možete, odgoda bi mogao biti dobar način da se prebrodi privremeni financijski problem na putu. Ako ne vidite način plaćanja putem odgode, odlaganje nije dobra opcija.

Kvalifikacija za odgodu studentskog zajma

Ne možete jednostavno prestati plaćati studentske zajmove i prijaviti se sa odgodom. Morate se kvalificirati, što uključuje rad s kreditnim serviserom ili zajmodavcem i, u većini slučajeva, podnošenje zahtjeva. Vaš serviser zajma ili zajmodavac obradit će vašu prijavu, obavijestiti vas ako je potrebno više informacija i reći vam ispunjavate li uvjete. Važno je da i dalje vršite pravovremena plaćanja na zajmove dok čekate odluku. Ako to ne učinite, u konačnici bi moglo doći do neplaćanja kredita.

Odgoda saveznog studentskog zajma

Većina saveznih odgoda studentskog zajma zahtijeva da se prijavite. Jedna vrsta, poznata kao In School Deferment (Automatsko odstupanje od škole), automatski je ako ste u školu uključeni barem na pola radnog vremena. Ako smatrate da ispunjavate uvjete za odlaganje na temelju neke od ostalih nižih kategorija, morat ćete se prijaviti. Da biste to učinili, idite na web stranicu Obrasca za povrat sredstava savezne studentske pomoći Ministarstva vanjskih poslova SAD-a, kliknite Odgoda i preuzmite aplikaciju za vrstu odgode za koju smatrate da ispunjavate uvjete.

Odgoda privatnog studentskog zajma

Da biste odložili privatni studentski zajam, morate kontaktirati svog zajmodavca. Iako tradicionalna odgoda nije dostupna od većine privatnih zajmodavaca, mnogi nude odgodu ili olakšanje ako ste upisani u školu, na vojsku ili nezaposleni. Neki također nude odgodu za ekonomske poteškoće. Kao i kod nesubidiziranih saveznih zajmova, u većini slučajeva svako odgađanje privatnog zajma dolazi s obračunatim kamatama koje će se kapitalizirati na kraju razdoblja odgode. Tomu možete izbjeći plaćanjem kamate kako nastaje.

Odgoda studentskog zajma služi samo za privremene financijske teškoće. Za dugoročne probleme uzmite u obzir plan otplate temeljen na dohotku.

Vrste federalnog studentskog zajma

Sljedeće vrste odgađanja odnose se na savezne studentske zajmove. Kao što je napomenuto, neki privatni zajmodavci nude i olakšice u plaćanju, ali vrste, pravila i zahtjevi razlikuju se ovisno o zajmodavcu.

Odgoda učenika u školi

Ovo je jedino automatsko odlaganje koje se nudi i dolazi sa obavezom da pohađate školu barem pola radnog vremena. Ako imate subvencionirani ili nesubvencionirani zajam za direktni ili savezni Stafford student ili ako ste diplomirani ili profesionalni student s zajmom Direct PLUS ili FFEL PLUS, vaš zajam ostaje na pauzi do šest mjeseci nakon što diplomirate ili napustite školu. Svi ostali koji imaju PLUS kredite moraju početi otplatiti čim napuste školu. Ako ne dobijete automatsko odlaganje, zatražite od ureda za prijam u vašu školu da podatke o upisu pošalje vašem serviseru zajma.

Odgoda roditelja u školi

Ako ste roditelj koji je uzeo zajam Direct PLUS ili FFEL PLUS, a student za kojeg ste uzeli zajam upisan je barem na pola radnog vremena, također imate pravo na odgodu, ali morate ga zatražiti. Odgoda dolazi s istim šestomjesečnim počecima koji su pružili studenti, gore spomenutim. Ne postoji vremensko ograničenje za obje vrste školskog odgađanja.

Odgoda nezaposlenosti

Možete zatražiti odgodu do tri godine ako ostanete bez posla ili ne možete naći posao sa punim radnim vremenom. Da biste se kvalificirali, morate primati naknadu za slučaj nezaposlenosti ili tražiti posao na puno radno vrijeme prijavom u agenciju za zapošljavanje. Također morate podnijeti zahtjev za odgodu svakih šest mjeseci.

Odgoda ekonomskih teškoća

Odgoda ekonomskih teškoća dostupna je na najviše tri godine ako trenutno primate državnu ili saveznu pomoć, uključujući putem Dodatnog programa pomoći u prehrani (SNAP) ili privremene pomoći za potrebe obitelji (TANF). Isto se primjenjuje ako je vaš mjesečni prihod manji od 150% vaših smjernica za siromaštvo. Za ovu odgodu morate se prijaviti jednom u 12 mjeseci.

Odgoda mirovnog korpusa

Odgoda od tri godine je također dostupna ako služite u mirovnom korpusu. Iako se služba mirovnog korpusa smatra ekonomskom teškoćom, ne zahtijeva da se ponovno prijavite tijekom razdoblja odgode.

Vojna odgoda

Vojna služba u aktivnom odsustvu u vezi s ratnim, vojnim operacijama ili nacionalnim izvanrednim situacijama također vas može kvalificirati za odgodu studentskog zajma. To može uključivati ​​razdoblje od 13 mjeseci počeka nakon završetka službe ili dok se ne vratite u školu barem na pola radnog vremena.

Odgoda liječenja raka

Ako ste pacijent s karcinomom koji ima savezni studentski kredit, možete zatražiti odgodu svog zajma tijekom liječenja i šest mjeseci nakon završetka liječenja.

Ostale mogućnosti odgode

Ako se ne možete kvalificirati za jednu od navedenih vrsta odgađanja, možda ćete se kvalificirati za jedno od sljedećeg:

• Odgoda odstupanja za stipendije ako ste upisani u odobreni program.
• Odgoda rehabilitacije ako ste upisani u odobreni program obuke za invalide.
• Odgoda za oprost Perkinsovog kredita ako ste dobili Perkinsov kredit i radite na njegovom otkazivanju.
• Dodatne / poboljšane mogućnosti odgode ako imate zajam izravnog ili programa FFEL prije 1. srpnja 1993. godine. Za detalje obratite se svom servisu za kredit.

Obračun kamate studentskog zajma

Način na koji se izračunava kamata na studentske zajmove malo se razlikuje od načina na koji se obračunavaju kamate na većini drugih zajmova. Kod studentskih zajmova kamata se svakodnevno obračunava, ali nije složena (dodana na saldo). Umjesto toga, mjesečna uplata uključuje kamate za taj mjesec i dio glavnice.

Evo primjera kako to funkcionira:

• Ukupni zajam: 20.000 USD
• APR = 7%
• Dnevna kamatna stopa (travanj podijeljen sa 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 ili 0, 019%
• Dnevni iznos kamate (saldo puta dnevne kamatne stope) = 20 000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Dok plaćate na kredit, stanje se smanjuje, kao i dnevni iznos kamata. Ali kada je vaš zajam u odgodi, dnevni iznos kamate ostaje isti sve dok ne počnete vraćati zajam, jer kamata nije kapitalizirana (dodata zajmu) do kraja razdoblja odgode.

Trošak odgode

Ako imate privatne ili nesubsidizirane savezne studentske zajmove, odgoda može biti skupa. To je zato što se, za razliku od subvencioniranih zajmova, kamate na te zajmove obračunavaju tijekom razdoblja odgode i kapitaliziraju (dodaju se u neizmireni saldo) na kraju odgode. To povećava iznos koji dugujete nakon što otplatite, kao i ukupni iznos koji ćete platiti tijekom trajanja kredita.

Recimo, na primjer, uzimate studentski kredit od 20 000 američkih dolara i financirate ga 10 godina uz godišnju kamatnu stopu od 7%. Tablica u nastavku prikazuje iznose koje biste platili na temelju četiri različita scenarija: (1) plaćeni prema dogovoru; (2) subvencionirano sa 36 mjeseci odlaganja kamate; (3) neodlučno s odgodom od 36 mjeseci, ali plaćanje kamata tijekom odgode; (4) neodlučno s odgodom od 36 mjeseci i ne plaćaju kamate tijekom odlaganja.

* Iznosi su zaokruženi na najbliži dolar radi jasnoće.

Kao što gornja tablica ilustrira, uzimanje trogodišnjeg odgađanja nesubidiziranog zajma i neplaćanje kamate tijekom razdoblja odgode (scenarij 4) rezultira otplatom većeg zajma (24, 161 USD u odnosu na 20 000 USD) kada otplata počne. Povećanje mjesečnih isplata od gotovo 50 USD plus dodatna kamata dodaje gotovo 6.000 USD ukupnom iznosu koji plaćate tijekom trajanja kredita.

Alternativa odgađanju

Ovisno o vašim okolnostima, vrijedi razmotriti dvije alternative odgode studentskog zajma:

strpljenje

Ako se ne možete kvalificirati za odlaganje, toleriranje može biti opcija, pod uvjetom da se kvalificirate. Glavna razlika između odgode i odbitka je ta što se kamata uvijek obračunava sa odstupanjem i dodaje se vašem kreditu na kraju razdoblja odgode, osim ako ga ne platite kako nastaju. (Scenariji 3 i 4 gore ilustriraju što se događa s bilo kojim zajmom za odstupanje.)

Otplata na osnovi dohotka (IBR)

Ako očekujete da će vaši financijski problemi trajati više od tri godine, plan otplate temeljenog na dohotku (IBR) možda bi bio najbolji za vas. IBR planovi izračunavaju vaše mjesečne uplate na temelju vašeg prihoda i veličine obitelji.

IBR planovi mogu biti niži od $ 0 mjesečno, pa čak i pružiti oprost kredita ako se vaš kredit ne otplaćuje nakon 20 do 25 godina. Mnogi se planovi temeljeni na dohotku odriču kamata do tri godine ako vaša plaćanja ne pokrivaju obračunate kamate. IBR produžuju vrijeme koje ćete plaćati na zajam, tako da će vaše kamate tijekom vremena vjerojatno biti više nego s odgodom.

Jedno veliko upozorenje: IBR-ovi su dostupni samo za otplatu saveznih studentskih zajmova. To je važan razlog zbog kojeg biste trebali izbjegavati miješanje saveznih i privatnih zajmova u jedan konsolidirani zajam. Time ćete ukloniti IBR podobnost iz dijela federalnog zajma vašeg kombiniranog duga.

Donja linija

Odgoda studentskog zajma ima najviše smisla ako ste subvencionirali savezne ili Perkinsove kredite jer na njih ne naraču kamate. Strpljenje treba uzeti u obzir samo ako se ne kvalificirate za odlaganje. Ne zaboravite da su odlaganje i strpljenje kratkoročne financijske poteškoće. Otplata na temelju dohotka (IBR) je bolja opcija ako će vaši financijski problemi trajati više od tri godine i otplaćujete savezne studentske zajmove. U svim slučajevima se obratite svom serviseru zajma ako imate problema sa plaćanjem studentskog zajma.