Zašto ljudi s dobrim zdravstvenim osiguranjem idu u medicinski dug

Stručnjaci za osobne financije uvijek vam govore da morate imati zdravstveno osiguranje kako biste izbjegli financijsku katastrofu. I ne griješimo: zdravstveno osiguranje čuva više novca u džepu i omogućuje vam bolju njegu, u usporedbi s osiguravanjem. (Pogledajte kako zdravstveno osiguranje pomaže u upravljanju financijskim rizikom .)

Ali naš jednostavan savjet ignorira strašan problem: Mnogi ljudi koji imaju zdravstveno osiguranje - dobro zdravstveno osiguranje, još uvijek se nalaze u zdravstvenom dugu. U stvari, "Većina ljudi koji imaju poteškoća s plaćanjem zdravstvenih računa imaju zdravstveno osiguranje", izvještava Kaiser Family Foundation (KFF). Izvješće zavoda za zaštitu potrošača za 2014. pokazalo je da su 43 milijuna Amerikanaca preplatili račune za lijekove na svojim kreditnim izvješćima, a polovina dospjelog duga po kreditnim izvješćima koja potječu od medicinskih računa.

Definiranje "dobrog" zdravstvenog osiguranja

Što je polisa zdravstvenog osiguranja dobra? Ne postoji univerzalni odgovor.

Dobra polica zdravstvenog osiguranja za vas može biti grozna za najboljeg prijatelja ili za momka koji sjedi u kabini pored vas na poslu. Na primjer, možda ćete imati kronično zdravstveno stanje, zbog čega politika čini nisku odbitnu, široku mrežu i osiguranjem od 90/10 u vrijednosti visokih mjesečnih premija.

Vaš suradnik možda je poluprofesionalni biciklista koji posljednjih pet godina nije prehladio toliko prehladu; idealna politika za njega traži najniže moguće mjesečne premije uz istovremeno katastrofalno pokrivanje ukoliko bi trebao dobiti, recimo, dijagnozu raka. (Pogledajte Je li katastrofalno zdravstveno osiguranje pravo za vas? )

Pretpostavimo da imate politiku koja je dobra za vas. Kako još uvijek možete završiti s količinama liječničkog duga?

Punjenje medicinskih računa na kreditnim karticama

Studija duga o američkoj kreditnoj kartici za kućne korisnike NerdWallet iz 2017. utvrdila je da je tijekom proteklog desetljeća srednji dohodak kućanstava porastao za 20%, dok su medicinski troškovi porasli za 34% - više nego bilo koja druga glavna kategorija potrošnje.

Zapravo, gotovo jedna trećina Amerikanaca izvijestila je da imaju problema s plaćanjem medicinskih računa u istraživanju KFF-a za razdoblje 2016.-17., A NerdWallet procjenjuje da bi gotovo 27 milijuna Amerikanaca moglo staviti medicinske račune na kreditne kartice. Visoke kamatne stope na kreditne kartice tada mogu uzrokovati da medicinski dug brzo raste i otežava ga otplatu.

Preskakanje pregleda i uglovi za rezanje

Sa skrivenim, previsokim cijenama - da ne spominjemo užurbane rasporede i općom odbojnošću prema liječnicima i bolnicama - mnogi se odlučuju smanjiti kutke u zdravstvu. Ne uzimaju svoj lijek kako je propisano, što znači da možda neće uspjeti poboljšati ili ne drži kronično stanje pod nadzorom. Oni preskaču godišnje preglede i ne prave probleme dok su manje i jeftino za liječenje. Tada završavaju veći, skuplji problemi koje ne mogu ignorirati i zaglavljeni su u plaćanju ogromnih računa. (Pogledajte 20 načina da uštedite na zdravstvenim računima .)

Dobivanje ozbiljne medicinske dijagnoze

Loše vijesti o negativnoj medicinskoj dijagnozi mogu biti tek početak vaših problema. Recimo da imate 29 godina i imate godišnji odbit 7, 150 USD, najveći dozvoljeni iznos za 2017. Imate unutarosiguranje od 80% i suosiguranje izvan mreže 50%.

Kad počnete gnjaviti račune za posjete liječniku, preglede, recepte i liječenje, prvih 7.150 dolara koje dolaze izravno iz vašeg džepa.

Vaš godišnji maksimum iz vlastitog džepa (hvala bogu za one) također je 7.150 dolara za planove na tržištu 2017. godine, zahvaljujući Zakonu o povoljnoj skrbi. Ako imate obiteljski plan, maksimalan trošak iz vašeg džepa je manje 30000 dolara za upravljanje. Ako imate plan poslodavaca, ograničenja se mogu razlikovati.

Liječenje vjerojatno neće pasti uredno u toku jedne kalendarske godine. Kad dođe nova godina, morate platiti taj odbitni iznos i ponovo raditi do maksimuma iz svog džepa. U tom ste se trenutku možda prebacili na niži odbitni plan, što će vam pomoći, ali to će biti donekle nadoknađeno višim premijama koje ćete platiti za taj plan.

Kevin Gallegos je potpredsjednik operacija Phoenix za Freedom Financial Network, obitelj tvrtki koje osnažuju ljude da poboljšaju svoje financije. Podijelio je priču o jednom klijentu tvrtke, braku u mirovini u području Dallasa koji je bio na Medicare i imao dopunsko osiguranje kada je suprugu dijagnosticiran rak. Ni plan osiguranja nije u cijelosti platio liječenje koje mu je propisano.

"Njihova cijena bila je blizu 1.000 dolara svakog mjeseca", kaže Gallegos. "Tijekom nekoliko godina, u kombinaciji s drugim zdravstvenim troškovima koji nisu bili pokriveni, bili su mu 30.000 dolara duga kad je on preminuo. Supruga se od tada preselila u ruralnu Nebrasku, gdje su životni troškovi niži i može živjeti u domu čiji je rođak. "

Jeff Finn partner je Dynamic Worksite Solutions, u Katyju u Teksasu, pružajući programe prilagođenih pogodnosti za tvrtke i brokere. Kaže da je riječ o liječenju raka uglavnom eksperimentalni tretmani koji neće biti pokriveni. Obuhvatit će se tradicionalni i FDA tretmani, ali neki mogu imati godišnja ograničenja.

Plaćanje skrivenih troškova

Kao što je gore spomenuto, godišnji maksimumi koji mogu izdvojiti iz vašeg džepa mogu smanjiti troškove zdravlja za godinu dana kada vam je potrebno puno njege.

Ali maksimumi izvan mreže mogu biti značajno veći od onih izvan mreže. Vaš maksimalan trošak iz džepa za njegu izvan mreže može biti udvostručen.

I pokušajte kao da ste sigurni da primate samo internetsku njegu, lako je izvući račun izvan mreže. Možda ste radili operaciju u vašoj lokalnoj mrežnoj bolnici, ali nabavite račun od pomoćnog kirurga izvan mreže. Možda ćete posjetiti svog mrežnog liječnika primarne njege, ali dobiti laboratorijski račun iz laboratorija koji je koristila za vaš krvni rad. (Pogledajte 3 velika medicinska troška i kako se zaštititi od njih .) Ili imate rijetko stanje i trebate potražiti stručnjaka izvan mreže koji posjeduje stručnost u liječenju.

Ako imate problema s ogromnim računima, koje niste očekivali, odvjetnik za naplatu lijekova možda vam može pomoći. Ruth Linden, osnivačica i predsjednica Tree of Life Health Advocates u San Franciscu, rekla je da je nedavno pregovarala u ime jednog klijenta koji nije radio, u Teksasu da prepolovi veliki, neplaćeni račun za fizikalnu terapiju na pola i postavi upravljivu uplatu plan.

Osim toga, Gallegos ističe da mnoga pravila ograničavaju broj posjeta fizikalnoj terapiji u kalendarskoj godini, ali liječnik može preporučiti više od tog broja kako bi pacijent mogao u potpunosti funkcionirati. Međutim, svaki posjet izvan granica pravila izići će iz džepa pacijenta.

Zatim je još jedan skup skrivenih troškova: Ako su vam potrebni česti tretmani za zdravstveno stanje, troškovi vašeg prijevoza će se povećati. Troškovi skrbi o djeci mogu se također povećati, a prihodi mogu opadati ako vas bolest ometa na poslu. Ako se brinete o starijim roditeljima, možda ćete morati nekome platiti da se brine o mami ili tati. Možda ćete trebati unajmiti kućnog pomoćnika za vlastitu skrb. Ako ste previše iscrpljeni za kuhanje, račun za hranu mogao bi porasti. Ako ste previše iscrpljeni da biste očistili, moglo bi se dogoditi da zaposlite domaćicu.

Ostali skriveni troškovi na koje je Finn istaknuo jesu putovanje u specijalne ustanove, smještaj i izgubljeni prihod za supružnika ili partnera koji se uzdržavaju.

Susret s neprozirnim cijenama

Možete imati dobro zdravstveno osiguranje i dalje ostati u zdravstvenom dugu kada vam davatelji ne mogu ili ne žele dati cijene prije nego što pristanete na potencijalno skupe, ali potrebne postupke.

Pretpostavimo da ste loše grizli prst u kuhinjskoj nesreći. Posjetite hitnu sobu zbog uboda. Tko zna kolika će biti računica dok je barem mjesec dana kasnije ne primite u poštu? Sretno pitajte nekoga na recepciji da vam procjeni trošak prilikom prijave, jer oni ne znaju koji će vam postupci biti potrebni dok vas liječnik ili medicinska sestra ne vide, i tada ćete imati barem račun. za ER posjet. Samo posjeta ER-u mogla bi koštati od 533 do 3000 dolara, prema preliminarnim nalazima Vox studije.

Posjeta ER-u može biti pogreška u nekim okolnostima.

"Hitna pomoć je izvrsna za hitne slučajeve opasne po život", kaže Fox. „Ali ustanova hitne pomoći može za manje troškove liječiti većinu bolesti, opekotina, uganuća i nekih prijeloma. U situacijama kao što su gripa ili strep, maloprodajna ili hitna ambulanta mogu ponuditi brzu njegu uz nisku cijenu. Mnoge od tih klinika prihvaćaju zdravstveno osiguranje. "

Što se događa nekoliko dana nakon što vas stignu u ER? Recimo da posjetite stručnjaka o vašoj živčanoj boli i ukočenosti i saznate da vam je potrebna operacija ruku kako biste popravili živac koji ste mu odsjekli. Bolnica u kojoj ćete raditi na operaciji ne može vam reći unaprijed koliko će to koštati.

Finn kaže da su cijene lijekova toliko neprozirne jer ih pružatelji usluga i prijevoznici postavljaju na taj način. Oni imaju sporazume o neotkrivanju podataka tako da nijedna strana ne može otkriti davatelju zaračunate stope ili osiguravateljske popuste na te cijene. Potrošači također ne mogu dobiti jasan odgovor o troškovima, jer davatelj usluga mora znati tko je osiguravajuće društvo i kako je dizajniran poseban plan u smislu odbitka i suosiguranja. A pacijenti se obično bave s više davatelja za postupak, kao što su bolnica ili kirurška ustanova, kirurg, anesteziolog i drugi.

Ponekad su cijene neprozirne jer liječnici ne znaju koje će vam usluge trebati prije nego što dobijete njegu, slično kao da mehaničar neće znati koliko će koštati popraviti vaš automobil dok ne pokrene dijagnostiku, kaže Sean McSweeney, osnivač i predsjednik Apache Health-a, tvrtke za naplatu zdravstvenih usluga koja služi liječničkoj praksi, dijagnostičkim ispitivanjima, bolnicama i kirurškim centrima širom zemlje. Kada je riječ o cijenama operacija, trebalo bi biti lakše postići unaprijed cijene. "Većina operativnih skupina vješta je prije izdavanja odobrenja prije operacije, što uključuje CPT kodove za koje se traži da im se plati", kaže on.

CPT kodovi su petznamenkasti brojevi za naplatu koje je razvilo Američko medicinsko udruženje i dodjeljuju se svakoj medicinskoj usluzi koju pacijent primi. Osiguratelji koriste ove brojeve za određivanje stope povrata. Sve zdravstvene prakse koriste iste CPT kodove.

Kako bi unaprijed naučio troškove postupka, Sean Fox, supredsjednik organizacije Freedom Debt Relief, tvrtke sa sjedištem u Phoenixu, koja je pomogla 450 000 Amerikanaca da se izbace iz dugova, predlaže traženje menadžera za naplatu i / ili koordinatora operacije. Ovi položaji imaju različite naslove u različitim praksama, tako da može biti potrebno malo posla da se povežete s pravom osobom, napomenuo je, dodavši: „Također bi moglo biti korisno uložiti vrijeme i trud kako bi se dobilo drugo mišljenje i o troškovima i o briga.”

Donja linija

Ovo je samo nekoliko razloga zbog kojih ljudi s dobrim zdravstvenim osiguranjem mogu ući u medicinski dug. Loša sreća, uskraćene tvrdnje, recepti koji se ne odnose na formulare, ogromna odstupanja troškova od jednog objekta do drugog, kronična stanja i astronomska cijena premije COBRA-e kada otpustite također mogu pridonijeti. Čak i uz svijest o ovim problemima u našem trenutnom zdravstvenom sustavu, možda nećete moći ostati bez medicinskih dugova. Ali ako znate kako se toliko ljudi nađe u ovoj situaciji, može vam dati informacije koje će vam barem pomoći da smanjite opseg liječničkog duga ako vam se to ikada dogodi.

Finn kaže da za nekoga tko je odlučan ostati bez dugova, čak ni najbolje planiranje neće pokriti sve - posebno u hitnim situacijama. Ali najbolje je biti obrazovan potrošač i brinuti se o sebi.

"Kao obrazovani potrošači, oni će znati koja pitanja postaviti i kako dobiti najnižu cijenu i najkvalitetniju moguću njegu", kaže Finn. "Jednostavnim brigom o sebi oni ne samo da smanjuju količinu zdravstvene usluge koja će im trebati tijekom života, već kada im je potrebna skrb, ozbiljnost će se vjerojatno značajno smanjiti."

(Za daljnje čitanje pogledajte odjeljak Kad zdravstveno osiguranje ne pokriva račune i što učiniti kada ne možete platiti svoje medicinske dugove.)