Vaš 401 (k): Koji je idealni doprinos?

Bez obzira na vaše godine, vjerojatno imate puno pitanja i nedoumica oko štednje za odlazak u mirovinu. Kako uštedjeti za to, koje su opcije na raspolaganju i, što je najvažnije, koliko novca biste trebali ugasiti?

Jedan od najčešćih načina za štednju za mirovinu je plan 401 (k) koji sponzorira poslodavac. Mnoge tvrtke nude ih, a za većinu ljudi ovo je njihov jedini račun u mirovinskoj štednji. Ali s toliko mogućnosti, nepoznatih izraza, odredbi i pravila, 401 (k) s može biti mističan čak i nekim financijski pismenim štedišama. Ovdje ćemo odgovoriti na jedno od češćih pitanja.

Ključni odvodi

• Ušteda za odlazak u mirovinu može biti složena - prekomjerno ušteda može vas ostaviti visoku i suhu u mirovini, ali prekovremeni uštedi mogu vas ostaviti bez svakodnevnog trošenja novca.
• Ključno je uravnotežiti svoju trenutnu i kratkoročnu potrošnju s dugoročnim ciljevima potrošnje.
• Iskoristite prednost doprinosa svog poslodavca ako vam se ponudi i doprinijejte barem toliko da ostvarite potpuno podudaranje.
• Imajte na umu da godišnja ograničenja doprinosa obuhvaćaju maksimalni iznos od 401 (k).

Ograničenja doprinosa

Prvo, važno je znati ograničenja doprinosa u IRS-u za 2019. godinu: Izborni limit za odlaganje (doprinos) za zaposlenike koji sudjeluju u planovima od 401 (k) (ili u 403 (b), većini 457 i saveznom vladinom planu štednje). ) iznosi 19.000 USD.

Granica dodatnog doprinosa za zaposlenike starije od 50 godina koji sudjeluju u bilo kojem od gore spomenutih planova je 6000 USD.

Koja je idealna količina izdvojiti?

Naravno, odgovor svake osobe na ovo pitanje ovisi o pojedinačnim mirovinskim ciljevima, postojećim resursima, načinu života i obiteljskim odlukama, ali uobičajen je pojam da za početak izdvojite najmanje 10% svoje bruto zarade u mirovinski fond.

U svakom slučaju, ako vam tvrtka nudi utakmicu od 401 (k), trebali biste doprinijeti barem toliko da dobijete punu utakmicu - to je, na kraju krajeva, besplatan novac. Mnoge tvrtke (iako ne sve) nude podudaranje, stoga provjerite sadrži li vaš plan jedan i dali dovoljno doprinosa da se sve postigne. Uvijek možete naknadno povećati ili povećati iznos odgode.

"Ne postoji idealan doprinos planu 401 (k) osim ako se ne podudara tvrtka. Uvijek biste trebali u potpunosti iskoristiti prednost tvrtke jer je u osnovi besplatan novac koji vam tvrtka daje ", napominje Arie Korving, financijski savjetnik od Korving & Company iz Suffolka, Va.

Mnogi planovi zahtijevaju odgodu od 6% da bi se postigao cijeli meč, a puno se štediša zaustavilo na tome. To bi moglo biti dovoljno za neke, koji mogu imati druge resurse, ali za većinu to vjerojatno neće biti. Ako počnete dovoljno rano, s obzirom na vrijeme u kojem ušteda mora rasti, čak 10% može dodati jako lijepo gnijezdo - osobito ako vam povećava plaću.

Zabilježite, stariji štediša

Ako počnete štedjeti kasnije u životu, posebno kad ste u 50-ima, možda ćete trebati povećati iznos svog doprinosa. Srećom, pokojni štediša imaju priliku nadoknaditi što im omogućuje da daju doprinos više nego što je to obično dopušteno. Kao što je gore spomenuto, ograničenje doprinosa za nadoknadu iznosi 6000 dolara za osobe starije od 50 godina - bilo koji dan te kalendarske godine. Ako 31. decembra 2019. uključite 50 godina ili prije, na primjer, možete pridonijeti dodatnih 6.000 USD iznad ograničenja doprinosa od 19.000 401 (k) za godinu dana, u ukupnom iznosu od 25.000 USD.

"Što se tiče doprinosa" idealnom ", to ovisi o mnogim varijablama", rekao je Dave Rowan, financijski savjetnik iz Rowan Financialsa u Betlehemu, Pa. "Možda je najveće vaše doba. Ako počnete štedjeti u 20-ima, tada je 10% općenito dovoljno za financiranje dostojne mirovine. Međutim, ako ste u svojim pedesetima i tek započinjete, vjerojatno ćete trebati uštedjeti više od toga. "

Iznos koji vaš poslodavac odgovara ne uračunava se u godišnju granicu odlaganja plaće.

Što više to bolje

Doista postoji mnogo varijabli koje treba uzeti u obzir pri razmišljanju o onom idealnom iznosu za odlazak u mirovinu. Jesi li oženjen? Je li vaš supružnik zaposlen? Koliko možete očekivati ​​od naknada za socijalno osiguranje? Dob umirovljenja zahtijeva određenu udobnost, ali to također ovisi o načinu života. Hoćete li većinu vremena vrtiti kod kuće, putujući, provodeći vrijeme s bakama ili možda vozeći se motociklističkim stazama? Hoće li zabrinutost za zdravlje dovesti do velikih, neočekivanih računa?

Sve ove čimbenike treba uzeti u obzir pri planiranju umirovljenja. Međutim, bez obzira na vašu dob i bračni status, većina financijskih savjetnika slaže se da je 10–20% vaše plaće dobar iznos za doprinos vašem mirovinskom fondu. A za one koji žele ići još dalje, postoji nekoliko opcija, poput tradicionalnih IRA-ova i Roth-ovih IRA-ova. (Ograničenje doprinosa za IRA za 2019. godinu je 6000 USD, uz nadoplatu od 1000 USD za one starije od 50 godina.)

"Idealna stopa doprinosa za odlazak u mirovinu ovisi o nekoliko različitih faktora", kaže Mark Hebner iz savjetnika Index Fund-a iz Irvinea, Kalifornija, "ali dobra je slatka točka 10% do 15% - više prema 15% ako si možete priuštiti učini tako. Minimalni goli minimum je 10%. "

"Ako možete, trebali biste se približiti 20% doprinosa vašem mirovinskom planu i zadržati taj iznos kako se plaća povećava, " sugerira Nickolas Strain, financijski savjetnik Halberta Hargrovea iz Long Beacha u Kaliforniji. "Većina studija financijskog planiranja sugerira da je idealni postotak doprinosa za uštedu u mirovini između 15% i 20% bruto prihoda. Ti se doprinosi mogu unijeti u plan 401 (k), 401 (k) podudaranje primljeno od poslodavca, IRA-a, Roth-a IRA-a i / ili oporezivi računi. Kako vaš prihod raste, važno je nastaviti štedjeti od 15% do 20%, tako da možete uložiti sredstva i povećati svoja ulaganja sve dok ne morate započeti s distribucijom u mirovini. "

Donja linija

Planiranje mirovine - i to rano - zaista je važno. Ako se pravilno postupi i uz neke financijske žrtve, možete osigurati lijepu kvalitetu života u mirovini. Najvažnije je dati svoj doprinos što više možete i budite sigurni da u potpunosti iskoristite odgovarajuće doprinose svog poslodavca, ako postoje.

Osim 401 (k), možda ćete htjeti razmotriti otvaranje dodatnih računa, poput IRA-e, Roth-a IRA ili drugih vozila ili ulaganja. Ako vam se sve ovo financijsko planiranje čini pretjerano, možda bi bilo dobro potražiti financijskog savjetnika samo za naknadu za savjet kako postupiti kada se povećavaju vaše mogućnosti, resursi i potrebe.