6 razloga za izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja

Prije kupnje kuće idealno biste uštedjeli dovoljno novca za 20% predujma. Ako ne možete, sigurno se kladite da će vas zajmodavac prisiliti da osigurate privatno hipotekarno osiguranje (PMI) prije nego što odjavite zajam, ako uzimate konvencionalnu hipoteku. Svrha osiguranja je zaštititi hipotekarnu tvrtku ako to zadržite na bilješci.

FHA ima sličan zahtjev premije premije hipotekarnog osiguranja za one koji uzimaju hipoteke FHA, s nešto drugačijim pravilima. Ovaj članak govori o PMI, no razlozi da se izbjegne odnose se na obje vrste kredita.

PMI zvuči kao sjajan način kupnje kuće bez uštede novca za predujam. Ponekad je to jedina opcija za nove kupce domova. Međutim, postoje dobri razlozi zašto biste trebali pokušati izbjeći PMI. Evo šest, zajedno s mogućim načinom da ih oni bez 20% predujma potpuno zaobiđu.

Ključni odvodi

• Svrha PMI osiguranja je zaštititi hipotekarnu tvrtku ako to zadržite na bilješci.
• Postoje dobri razlozi zašto biste trebali pokušati izbjeći PMI.
• U nekim okolnostima, PMI se može izbjeći korištenjem hipoteke.

6 razloga za izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja

Šest dobrih razloga za izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja

1. Trošak - PMI obično godišnje košta između 0, 5% i 1% cjelokupnog iznosa zajma. Možete platiti čak 1000 USD godišnje - ili 83, 33 USD mjesečno - na zajmu od 100 000 USD uz pretplatu od 1% PMI naknade. Međutim, srednja cijena popisa američkih domova, prema Zillowu, iznosi 279.000 dolara (od 28. veljače 2019.), što znači da bi obitelji mogle potrošiti čak 233 dolara mjesečno na osiguranje. To je koliko i mali automobil!
2. Nema duljeg odbitka - PMI je do 2017. još uvijek bio porezno priznat, ali samo ako je bruto dohodak oženjenog poreznog obveznika prilagođen bržem dohotku 110.000 dolara godišnje. To je značilo da su mnoge obitelji s dvojnim primanjima ostale na hladnoći. Zakon o porezima na dobit i radna mjesta za 2017. godinu u cijelosti je okončao odbitak premija za hipotekarno osiguranje, počevši od 2018. godine.
3. Vaši nasljednici ne dobivaju ništa - većina vlasnika kuća čuje riječ "osiguranje" i pretpostavljaju da će supružnik ili djeca dobiti neku vrstu novčane naknade ako umru, što nije istina. Zajmodavna institucija jedini je korisnik takve politike, a prihod se isplaćuje izravno zajmodavcu (a ne posredno prije nasljednicima). Ako želite zaštititi svoje nasljednike i osigurati im novac za životne troškove nakon njihove smrti, morat ćete nabaviti zasebnu policu osiguranja. Nemojte se zavaravati da mislite da će PMI pomoći bilo kome osim vašem hipotekarnom zajmodavcu.
4. Davanje novca u gostima - Kupac kupci koji polože manje od 20% prodajne cijene morat će platiti PMI dok ukupni kapital kuće ne dosegne 20%. To bi moglo potrajati godinama, a to iznosi mnogo novca koji doslovno dajete. Da biste bolje koštali troškove, ako bi par koji posjeduje dom od 250.000 USD umjesto toga uzeo 208 USD mjesečno koje troše na PMI i uložio ih u uzajamni fond koji je zaradio 8% godišnje stope povrata, taj novac bi porasti na 37.707 USD (pod pretpostavkom da nisu uzeti porezi) u roku od 10 godina.
5. Teško za otkazivanje - Kao što je već spomenuto, obično kad vaš kapital iznosi 20%, više ne morate plaćati PMI. Međutim, uklanjanje mjesečnog opterećenja nije tako jednostavno kao što jednostavno ne šaljete uplatu. Mnogi zajmodavci zahtijevaju da sastavite pismo u kojem ćete tražiti da se PMI otkaže i inzistiraju na službenoj procjeni kuće prije otkazivanja. Sve u svemu, to bi moglo potrajati nekoliko mjeseci, ovisno o zajmodavcu, tijekom kojeg PMI još uvijek mora biti plaćen.
6. Naplata se nastavlja i nastavlja - Još jedno posljednje pitanje koje zaslužuje spomenuti jest da neki zajmodavci zahtijevaju da držite PMI ugovor određeno vrijeme. Dakle, čak i ako ste ispunili prag od 20%, možda ćete i dalje biti dužni i dalje plaćati hipotekarno osiguranje. Pročitajte sitan tisak svog PMI ugovora da biste utvrdili da li je to slučaj za vas.

PMI se ne otkazuje automatski dok vaš kapital ne dosegne 22%.

Kako izbjeći plaćanje PMI-a

U nekim okolnostima, PMI se može izbjeći korištenjem hipoteke. Djeluje ovako: Ako želite kupiti kuću za 200.000 dolara, ali imate dovoljno uštedenog novca za 10% predujma, možete sklopiti ono što je poznato kao ugovor 80/10/10. Uzet ćete jedan zajam u ukupnom iznosu od 80% od ukupne vrijednosti imovine, ili 160.000 USD, a zatim drugi zajam, koji se naziva piggyback, za 20.000 USD (ili 10% vrijednosti). Konačno, u sklopu transakcije polažete konačnih 10%, odnosno 20.000 USD.

Podjelom zajmova možda ćete moći odbiti kamate i na jedan i na drugi način izbjeći PMI. Naravno, postoji ulov. Vrlo često su uvjeti povrata zajam rizični. Mnogi su zajmovi podesivi po stopi, sadrže odredbe o balonu ili dospijevaju za 15 ili 20 godina (za razliku od standardnije hipoteke od 30 godina). (Za povezano čitanje, pogledajte "Kako izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja - PMI")

Donja linija

PMI je skup. Ako ne mislite da ćete u roku od nekoliko godina moći postići 20% udjela u kući, vjerojatno ima smisla pričekati dok ne izvršite veći predujam ili razmislite o manje skupoj kući, što će sniziti 20% plaćanje pristupačnije.