Uvod u profesiju fiducijarnog savjetnika

Zakon o mirovinskoj zaštiti iz 2006. (PPA) donio je prijeko potrebnu poreznu i mirovinsku olakšicu za pojedince i institucije. Među glavnim odredbama ovog zakona bilo je stvaranje nove pasmine financijskog profesionalaca poznate kao fiducijarni savjetnik. Ova je inovacija možda potaknula novu eru u financijskom planiranju - onu u kojoj objektivni financijski savjeti postaju primanja zaposlenika, uobičajena kao grupno zdravstveno osiguranje ili mirovinski planovi. Što ovaj čin znači onima u financijskoj industriji?

Što je fiducijarni savjetnik?

Fiducijarni savjetnik, po definiciji, je savjetnik, koji poslodavac plaća zadržavanjem radnika kako bi savjetovao zaposlenike o ulaganjima u njihov mirovinski plan, kao i pružio cjelokupan asortiman drugih proizvoda i usluga. Fiducijarni savjetnici nisu odgovorni za cijeli mirovinski plan tvrtke; odgovorni su samo za savjete koje daju zaposlenici pojedinačno.

Koji su preduvjeti da postanete fiducijarni savjetnici?

AJN sadrži skup smjernica koje financijski planeri moraju ispunjavati kako bi se razmatrali na mjestu fiducijarnog savjetnika. Poslodavci moraju pregledati potencijalne podnositelje zahtjeva prema sljedećim kriterijima:

• Regulatorna i / ili disciplinska povijest - Je li potencijalni savjetnik bio uključen u bilo koji prethodni pravni ili arbitražni postupak ili je donesena presuda protiv njega ili nje?
• Prethodno iskustvo i zadovoljstvo klijenta - Ima li potencijalni savjetnik uspješnu praksu s zadovoljnom klijentskom bazom? Koliko dugo je savjetnik u poslu i kakve je rezultate proizvodio taj savjetnik?
• Razina znanja i / ili stručnosti - Ima li potencijalni savjetnik kompetentno savjetovati klijente? Specijalizira li se savjetnik za područje koje je posebno važno za zaposlenike (poput opcija dionica, ako je poslodavac korporacija s javno trgovačkim društvima).
• Osobne ili profesionalne povezanosti ili odnosi - Ako savjetnik sudjeluje s bilo kojom drugom organizacijom ili poslovnim aranžmanom koji bi mogao predstavljati mogući sukob interesa, oni se moraju u potpunosti otkriti poslodavcu.
• Naknada - poslodavac mora razmotriti način kompenzacije koji zahtijeva savjetnik. Hoće li savjetnik naplaćivati ​​satnice ili godišnje zadržavanje naknade ili provizije ili neku kombinaciju istih? Hoće li naknada za sve usluge biti ista? Može li fiducijarni savjetnik naplatiti jedinstvenu naknadu za pružanje savjeta o mirovinskom planu, a zatim izvršiti proviziju za prodaju dugoročnog osiguranja istom zaposleniku?
• Koje će usluge fiducijarni savjetnik pružati zaposlenicima? - Hoće li savjetnik pružiti jednostavne savjete o mirovinskom planu ili će uključiti i sveobuhvatno financijsko planiranje? Je li prikladno ponuditi i druge financijske proizvode i usluge zaposlenicima; stvari poput savjeta o hipoteci, planiranja i pripreme poreza na dohodak i planiranja nekretnina? Ako je odgovor da, kako će se te usluge naplaćivati ​​i kompenzirati? Hoće li poslodavac platiti račun za sve usluge ili će se neke usluge smatrati dodatnim pogodnostima koje zaposleniku dolaze uz dodatni trošak?

Nakon što se izabere fiducijarni savjetnik, on će biti podvrgnut godišnjoj reviziji učinka od strane neovisne treće strane. Poslodavci će također morati redovito obavljati interne preglede fiducijarnog savjetnika kako bi se osiguralo da se savjetnik i dalje pridržava početnih kriterija koje je savjetnik ispunio kad ga je zaposlio. Zapravo, Zakon o javno-pravnom partnerstvu dopušta izuzeće od pravila Komisije za vrijednosne papire (SEC) koje savjetnicima zabranjuje korištenje povijesnih rezultata ulaganja za klijente u pisanoj literaturi ili bilo kojoj vrsti oglašavanja. Prema ovoj odredbi, potencijalni fiducijarni savjetnici mogu u pisanom obliku iznijeti sve svoje kvalifikacije koje se odnose na ispunjavanje gore opisanih kriterija, a sve u cilju pružanja poslodavcima potrebnih informacija s kojima će pravilno odabrati kandidata. To uključuje prošlo izvršavanje investicija klijenta, unutar određenih smjernica.

Fiducijarni savjetnici: Pros

Za poslodavce
Nekoliko je razloga zbog kojih bi poslodavci trebali razmotriti zapošljavanje nepovezanog, redovnog fiducijarnog savjetnika.

• Prvo, nijedan računalni model ili služba za korisnike neće biti u stanju da odgovaraju razini usluge koju može pružiti financijski stručnjak na licu mjesta. Računalni modeli često zahtijevaju određenu razinu stručnosti za ispravno tumačenje financija, a predstavnici korisničkih usluga mirovinskog plana općenito su ograničeni na područje savjeta koje mogu pružiti zaposlenicima. Stoga će imati fiducijarnog savjetnika za osoblje udovoljavati poslodavčevim fiducijarnim zahtjevima na način koji se ne može kopirati.
• Drugo, zaposlenici mogu biti opasni da se oslanjaju samo na računalni model zadovoljavajuće raspodjele imovine. U ovom trenutku, oni nemaju dovoljno rezultata da bi dali bilo kakve stvarne povijesne rezultate.
• I na kraju, nepoštivanje savjetnika osigurat će da se nijedan zaposlenik ne može obratiti drugdje radi savjeta zbog mogućeg sukoba interesa.

Za zaposlenike
Prednosti koje zaposlenici mogu iskoristiti od fiducijarnog savjetnika uglavnom se temelje na dobivanju osobnih podataka. Zaposlenici će imati redovitog financijskog planera koji ih osobno poznaje i njihove pojedinačne situacije i ima najbolje interese pri ukazivanju preporuka. Ova osobna razina usluge vjerojatno će dovesti i do drugih koristi, jer savjetnik može pomoći zaposlenima u drugim područjima kao što su proračun, planiranje nekretnina ili porez na dohodak.

Za savjetnike
Sa stajališta marketinga i perspektive, zapošljavanje kao fiducijarni savjetnik može predstavljati ogroman pad u pogledu potencijalnog poslovanja. Dugotrajan zadatak pretraživanja pojedinog posla može se zamijeniti gotovom bazom zaposlenika kojima fiducijarni savjetnik ima ekskluzivan pristup.

Ovo će tržište i dalje brzo rasti jer tvrtke odustaju od tradicionalnih planova s ​​definiranim naknadama u korist planova s ​​definiranim doprinosom ili drugih jeftinijih alternativa, poput planova opcija dionica. Nadalje, obavezni automatski upis u mirovinski plan poslodavca birokraciju i papirologiju svesti na najmanju moguću mjeru za savjetnika, koji je odgovoran samo za stvarne savjete dane na individualnoj osnovi, za razliku od cjelokupne imovine plana i njihovog sastavljenog učinka. Naravno, fiducijarni savjetnik morat će ispuniti profesionalne standarde opreznosti, odanosti i adekvatne diverzifikacije imovine, kao i usklađenosti sa svim propisima ERISA. Najbolji interesi klijenata moraju uvijek biti na prvom mjestu prilikom davanja bilo kakvih preporuka, mada se mogu uzeti u obzir i moguće koristi fiducijarnog savjetnika i / ili poslodavca, pod uvjetom da su podređeni potrebama zaposlenika.

Donja linija

Časni bild savjetnika može biti odmah iza ugla, a prosperitet može čekati one koji mogu ispuniti kriterije odabira za ovu poziciju, a nakon toga će je iskoristiti. Moguća tržišna osnova za fiducijarne savjetnike uključuje svih 100 milijuna kućanstava u SAD-u - prilično veliku osnovu za izradu bilo kojeg standarda. Financijski planeri koji traže novi način da rastu svoju praksu trebali bi odmah istražiti tu mogućnost.

POGLEDAJ: hladni poziv bez dobivanja hladnog ramena, fiducijarne oznake poboljšavaju karijeru planiranja