Pronalaženje financijskog savjetnika ili planera

Možda vam je palo na pamet koliko je složeno i vitalno „ispraviti to“ kada je u pitanju štednja, ulaganje, maksimalizacija vrijednosti vašeg bogatstva i planiranje sigurne, ugodne mirovine. Ako je tako, vjerojatno ste se zapitali trebate li zaposliti financijskog planera ili savjetnika.

Slično tome, ako ste osjetili pritisak odlučivanja o velikoj investiciji, poput kuće ili obrazovanja - ili ste se osjećali preplavljeni financijskim detaljima nakon vjenčanja, rođenja djeteta, razvoda, smrti supružnika ili teške bolesti - vjerovatno ste se pitali pronaći nekoga tko bi vas savjetovao.

Ključni odvodi

• Mnogi ljudi traže profesionalni financijski savjet od profesionalca, ali s toliko mnogo mogućnosti izbora da bi se mogao naći savjetnik.
• Prvo utvrdite koju razinu savjeta i usluge trebate i koliko autonomije želite dati profesionalcu.
• Potražite profesionalne certifikate i oznake nakon imena savjetnika, kao što su CFA, CFP ili CIMA.
• Utvrdite strukturu naknade koja vam je najpovoljnija - samo sa naknadom, provizijom ili na temelju upravljanih sredstava.
• Zatražite preporuke, a zatim pokrenite pozadinsku provjeru savjetnika koje suzite, primjerice, besplatne BrokerCheck usluge FINRA-e.

(Saznajte više o razlikama s Financijskim planerom nasuprot Financijskim savjetnikom: Koja je razlika ).

Usluge savjetnika i planera

Prema istraživanju CNBC-a i Acorns Invest-a za 2019. godinu, više od trećine Amerikanaca ne razumije dobro što financijski savjetnik zapravo radi. Ta brojka balonima do 46% za Millennials.

Dakle, kakve usluge pružaju financijski savjetnici i planeri? Općenito, oni vam mogu pomoći upravljati financijskim životom pomoću različitih strategija i proizvoda koji upravljaju bogatstvom i poboljšavaju vaše financijske navike.

Vrste financijskih savjeta

Nisu svi financijski savjetnici isti. Neki se specijaliziraju za određena područja prakse, vrste klijenata, razine prihoda, strategije ulaganja i proizvode. Neki rade s klijentima u cijeloj zemlji, dok se drugi usredotočuju na klijente u njihovom gradu. Neki vam mogu pomoći u porezima, potrebama osiguranja ili planiranju imovine, a drugi će se usredotočiti na mirovinsko planiranje. Postoje savjetnici za mlađeg klijenta, a neki se specijaliziraju za umirovljenike. Možete pronaći planera koji će vam pomoći u planiranju životnih faza, strategijama raspodjele nekretnina i poslovnom planiranju.

Od upravljanja svim aspektima vašeg osobnog ili poslovnog financijskog života do jednostavno sugeriranja uputa, na raspolaganju su specijalizirani profesionalci.

Razlozi za traženje financijskog savjeta

Možda će vam trebati savjetnik iz više razloga. Na primjer, možda ste upravo dobili znatnu svotu novca od rođaka koji je umro ili nevremena iz državne lutrije. Kako osoba prolazi kroz različite faze u životu, tako će se promijeniti i njihova potreba za financijskim profesionalcem.

Možda ste upravo imali dijete i želite osigurati njihovu budućnost u slučaju da se dogodi najgore. Mnogi roditelji traže pomoć za štednju na fakultetima za djecu i osnivanje imanja koja mogu prenijeti bogatstvo budućim generacijama.

Pristup ulaganju u mirovinu ili tijekom umirovljenja različit je od onog mladog radnika. Kako se bližite mirovini, mijenjat će se i stupanj tolerancije prema riziku, a također bi se trebao promijeniti i vaš stil ulaganja. Možda vam tvrtka nudi previše povoljni otpor da se odupre ranom umirovljenju i želite osigurati da novac traje.

Bilo koji od ovih događaja (i mnogi drugi) prirodno bi mogao potaknuti želju za profesionalnom pomoći u upravljanju vašim financijskim poslovima.

7 koraka za procjenu financijskog savjetnika

Kako pronaći dobru financijsku pomoć

Kako biste trebali potražiti pravog savjetnika? Prvi je korak otkriti kakvu ćete profesionalnu financijsku pomoć trebati. Kao i mnogi ljudi, i vaše najdublje financijsko razmišljanje dolazi u vrijeme poreza. Dakle, ako samo želite da netko izvrši porezni savjet i pripremu, dobar stari ovlašteni javni računovođa (CPA) vjerojatno će biti dovoljan. Taj CPA može ili ne mora biti i financijski savjetnik.

Upravljanje investicijama - financijski planeri

Financijski planeri su profesionalci koji pomažu tvrtkama i pojedincima u kreiranju investicijskih planova koji zadovoljavaju dugoročne ciljeve.

Recite da tražite pomoć u kreiranju plana štednje, osmišljavanju investicijskih strategija za svoj investicijski portfelj, izlaganju iz dugova i započinjete štednjom za kuću. Ukratko, ako želite da netko pogleda cijelu vašu situaciju, trebali biste potražiti pomoć sveobuhvatne tvrtke za financijsko planiranje ili individualnog planera financijskog planiranja.

Poduzeća obično imaju zaposleno osoblje koje uključuje financijski planera. Planeri za samostalne prakse možda neće biti u mogućnosti pružiti vam cijeli spektar usluga koje tvrtka može, ali mnogi će raditi zajedno s drugim profesionalcima koji im mogu pružiti te usluge.

Financijski planeri mogu imati oznake kao što su:

• Ovjereni financijski planer (CFP®)
• Ovlašteni financijski analitičar (CFA®)
• Specijalist za certificirani fond (CFS)
• Ovlašteni financijski savjetnik (ChFC)
• Analitički analitičar upravljanja investicijama (CIMA)
• Postoje i mnoge druge oznake

Svaka od određenih oznaka zahtijevat će drugačiji skup zahtjeva, kao i uspješan završetak ispita ili niza testova.

Da biste pronašli planera, počnite s preporukama kolega, prijatelja ili članova obitelji koji, čini se, uspješno upravljaju svojim financijama. Drugi način su profesionalne preporuke. Računovođa ili odvjetnik mogu uputiti preporuku. Profesionalne udruge ponekad mogu pružiti pomoć. Udruga za financijsko planiranje (FPA) također će vam moći pomoći u pronalaženju planera u vašem području.

Upravljanje novcem - Financijski savjetnici

Financijski savjetnik širok je pojam koji pokriva mnoge vrste profesionalaca. Mogu vam pomoći pri upravljanju ulaganjima olakšavanjem kupnje i prodaje vrijednosnih papira. Te osobe uključuju bankare, računovođe, posrednike, osiguravajuće agente i planere nekretnina. Financijski savjetnici rješavaju široki raspon novčanih pitanja za pojedince i poduzeća, dok financijski planer rješava specijalizirana pitanja.

Financijski savjetnici mogu raditi u neovisnim postupcima ili dio tvrtke ili financijske institucije. Svi savjetnici koji rade s javnošću moraju imati trenutnu licencu Series 65. Nacionalno udruženje osobnih financijskih savjetnika (NAPFA) dobro je mjesto za početak traženja pomoći.

Samo naknada u odnosu na naknadu

Struktura koja se temelji na naknadi može biti satni, projektni, zadržavajući ili paušalni tekući iznos koji se dobiva iz postotka imovine kojom se upravlja; obično, što je veća imovina, niži je postotak. Komisija sa sjedištem znači da savjetnik naplaćuje izravnu proviziju svaki put kada se dogodi transakcija ili kupi financijski proizvod.

Komisija temelji

Iako većina velikih maloprodajnih brokerskih kuća nudi usluge financijskog planiranja, budite oprezni sa svojim osobljem. Iako su mnogi visoko obučeni i u koje se može vjerovati, drugi su možda samo proslavljeni burzovni posrednici koje su angažirale velike žičare za prodaju vlasničkih uzajamnih fondova i dionica. Poznati i po osnovi naknada, potiču ih se, ponekad čak i zahtijevaju da guraju te proizvode koji su u njihovom vlasništvu i za koje primaju najviše provizije. A kod nekih žičara, sve je stvar o količini, a ne kvaliteti. Što više posrednik kupuje i prodaje na računu ulagača, veće su mu provizije.

Naknadu samo

Druga vrsta savjetnika je savjetnik koji plaća samo honorar. Ovi profesionalci nose oznake poput registriranog investicijskog savjetnika (RIA) ili predstavnika investicijskog savjetnika (IAR). Imaju visoki stupanj odgovornosti, a obično ih smatrate dobro poznatim. Također su dužni pružiti svim potencijalnim investitorima na zahtjev Obrazac ADV II. Ovaj obrazac jedinstven je podnesak koji savjetnici koriste za registraciju kod državnih regulatora i Komisije za vrijednosne papire (SEC).

Obrazac ADV II dio - koji se mora popuniti svake godine - sadrži podatke o pojedincu. Između ostalog, ovo će vam omogućiti da utvrdite je li vaš savjetnik ikada podnio zahtjev za osobni bankrot i njihovo ulaganje u druge financijske institucije. Obrazac identificira ulagački stil pojedinca, službenike tvrtke i imovinu tvrtke pod upravljanjem (AUM).

Rasprava između dviju struktura

Savjetnici za naknade tvrde da su njihovi savjeti superiorniji jer nemaju sukob interesa. Profesionalci sa sjedištem u komisiji, tvrde, mogu ugroziti integritet savjetnika, što utječe na odabir ili preporuku proizvoda (neke tvrtke mogu nadoknaditi savjetnika bolje nego druge).

Zauzvrat, savjetnici provizija odgovaraju da će oni koji se isplaćuju na temelju svoje imovine pod upravljanjem (AUM) vjerojatnije preporučiti financijske strategije kojima će se povećati njihov AUM, čak i ako nisu u najboljem interesu klijenta. Tvrde da provizije održavaju svoje usluge pristupačnim (iako troškove tih provizija snosi investitor, a služe smanjenju vaših povrata).

Svake godine sve više ulagača prelazi s tradicionalnog povjerenstva i kreće se prema modernom pristupu samo za naknade. Budući da su postavljene naknade nove investitorima nove, postavila su se i neka uobičajena pitanja, poput:

• "Što je poštena naknada?"
• "Kako će mi se naplatiti?"

Budući da prosječni uzajamni fond i dalje naplaćuje naknadu za troškove od približno 1, 4%, sa sigurnošću se može reći da je ukupna naknada od 1, 8% do 2% fer. Ako možete pronaći savjetnika koji može pakirati investicijski program koji uključuje troškove investicije, trgovanja, ovrhe i profesionalne usluge savjetnika za 1, 8% ili manje, dobit ćete slatku ponudu. Većina naknada naplaćuje se tromjesečno, tako da ćete morati znati hoće li se povući unaprijed ili dospjele.

Također se može pojaviti kombinacija načina plaćanja. Prije nego što se prijavite za rad sa savjetnikom, trebali biste osigurati da su stope, struktura naknada i rasporedi provizija jasno određeni (po mogućnosti u pisanom obliku, jer to moraju činiti RIA-e po zakonu) tako da kasnije ne bude iznenađenja.

Ocjenjivanje profesionalnog

Svatko ga može nazvati financijskim analitičarom, financijskim savjetnikom, financijskim planerom, financijskim savjetnikom, investicijskim savjetnikom ili menadžerom bogatstva, upozorava regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA). U stvari, pojedinac bi mogao napustiti srednju školu, unajmiti nešto uredskog prostora, položiti opći ispit vrijednosnih papira FINRA i prodati zalihe - i sve to u roku od nekoliko tjedana. Iako ispiti poput serija 6, 7 i 63 udovoljavaju regulatornim zahtjevima industrije, ne nude iskustvo savjetnika kada su u pitanju stvarne situacije.

Financijska industrija također je prepuna profesionalnih naziva, od kojih se mnoge mogu dobiti s malo ili nikakvog napora. Ipak, postoje tri vodeća certifikata koja imaju značajne obrazovne i etičke zahtjeve:

1. Ovlašteni financijski analitičar (CFA) ima široku paletu stručnosti u vrijednosnim papirima, financijskoj analizi, investiranju, upravljanju portfeljem i bankarstvu. Režim ispitivanja za ovaj certifikat je dug i strog.
2. Certificirani financijski planer (CFP) mora imati diplomu i mora imati završen „fakultetski program studija o osobnom financijskom planiranju ili prihvaćen ekvivalent.“ Osim toga, CFP je rezervirao najmanje tri godine iskustva u industriji i položio niz sveobuhvatnih testova, pridržavao se etičkog kodeksa i udovoljava zahtjevima kontinuiranog obrazovanja. Možete provjeriti web stranicu odbora CFP-a da biste provjerili pripada li vaš savjetnik ili financijski planer ovoj grupi.
3. Ovlašteni financijski savjetnik (ChFC) posjeduje certifikat koji koristi isti temeljni kurikulum kao CFP, ali ne zahtijeva opsežni ispit odbora i ne zahtijeva da se pridržava etičkog kodeksa.

Potonja dva se često smatraju najboljima za stvaranje općeg financijskog plana. Ako tražite nekoga tko se više fokusira na umirovljenje, možda biste trebali potražiti savjetnika za planiranje mirovinskog osiguranja (CRPC) koji je završio intenzivnu obuku za planiranje mirovina putem Visoke škole za financijsko planiranje.

Ako vaša briga dominira porezima, pokušajte s osobnim financijskim stručnjakom (PFS) koji je CPA, ali je također prošao dodatnu edukaciju i testiranje, nudeći tako više kvalifikacija stručnog financijskog planiranja. Za pitanja osiguranja i planiranja nekretnina, možda biste trebali savjetnika koji je stekao majstorstvo kao CLED (Chartered Life Underwriter).

FINRA stranica za provjeru brokera

Možete li provjeriti postoje li regulatorne nedostatke na evidenciji savjetnika na mjestu provjere brokera FINRA. Međutim, treba imati na umu da izolirana pritužba ili kršenje ne znači nužno da je planer nepošten ili nesposoban. Svaka naknada podignuta protiv brokera ili planera uključit će se u evidenciju osobe, bez obzira na to je li planer u pravu. Ali ako zapis pokazuje dugoročni obrazac kršenja, pritužbi kupaca ili optužbe ozbiljne naravi, vjerojatno biste trebali naći nekoga drugog.

Važnost Fiducijarnog standarda

Bez obzira na vrstu usluge koja vam je potrebna, pobrinite se da se savjetnik drži fiducijarnih standarda, što ih stavlja na odgovornost da djeluju u najboljem interesu ulagača. U svijetu ulaganja od RIA-ova se traži da se pridržavaju fiducijarnog standarda; burzovni posrednici uglavnom moraju samo poštivati ​​manje strog standard pogodnosti. Međutim, Fiducijarno pravilo Ministarstva rada, djelomično uvedeno 9. lipnja 2017., uvelike proširuje vrste profesionalaca od kojih se očekuje da udovoljavaju fiducijarnim standardima.

(Vidi također Fiducijarno pravilo DOL-a: Sve što trebaš znati) .

Registrirani savjetnici za investicije su ili registrirani sa svojom prebivalištem ili DIP-om. Oni su regulirani Zakonom o investicijskim savjetnicima iz 1940.

Pitanja koja treba postaviti

Jednom kada utvrdite tvrtku ili pojedinca s kojima radite, pobrinite se da razumijete sve dostupne usluge. U najmanju ruku uzmite u obzir sljedeće:

1. Hoće li oni pratiti temeljnu vrijednost ulaganja?
2. Mogu li podnijeti vašu poreznu prijavu i pomoći vam u drugim pitanjima vezanim za porez?
3. Gledaju li proizvode osiguranja, uključujući životno osiguranje, dugoročnu njegu i anuitete?
4. Mogu li vam pomoći da planirate svoje imanje i raspodjelu bogatstva?
5. Hoće li vas uputiti k drugom profesionalcu ako tvrtka ne može sama pružiti uslugu?
6. Postoji li plan sukcesije, u slučaju da se nešto dogodi vašem savjetniku?

Pitajte o komunikaciji

Važno je i da klijenti i potencijalni klijenti razumiju kako njihov financijski savjetnik komunicira s klijentima i učestalost tih komunikacija. Koliko često ćete se sastajati kako biste pregledali svoj portfelj i svoju ukupnu situaciju? Tromjesečno, polugodišnje, godišnje ili po potrebi? Hoće li se ovi sastanci obavljati osobno ili možda telefonom ili putem usluge poput Skypea? Sve se češće događa da klijenti rade na daljinu sa svojim financijskim savjetnikom.

Uz to, savjetnik obično komunicira telefonom, e-poštom ili možda SMS-om? Bilo koji ili svi su u redu, a vaše preferencije i savjetnik mogu se temeljiti na vašoj dobi i digitalnoj razini komfora.

Pitajte o financijskoj stručnosti

Također je dobro utvrditi je li vaša situacija tipična za klijentovu bazu savjetnika. Na primjer, ako ste korporativni zaposlenik koji traži pomoć u planiranju realizacije vaših dionica, trebali biste pitati savjetnika o njihovom znanju i iskustvu u postupanju s klijentima poput vas. Financijski savjetnik koji se bavi prvenstveno klijentima u mirovini ili im je blizu, možda neće biti dobar izbor za vas ako ste 30-godišnji profesionalac koji traži financijski plan.

Donja linija

Dobri financijski planeri i savjetnici uspoređuju se s "životnim trenerima", jer vam mogu pomoći u mnogim vašim složenim financijskim odlukama tijekom života. Financijski savjetnik može vam ponuditi savjete o kupovini automobila, štednji za fakultet i refinanciranju kućne hipoteke, samo da nabrojimo nekoliko. Svakodnevno se suočavaju s drugim financijskim stručnjacima i obično znaju plaćate li nešto za nešto ili ne ostvarujete konkurentnu cijenu.

Sjajni financijski planeri ne samo da će vam pomoći da zaradite na svojim ulaganjima, već će vam pomoći i da postignete svoje ciljeve, izbjegnete nepotrebne rizike ulaganja i uštedećete novac na osiguranju i drugim velikim odlukama tijekom svog životnog vijeka.

Da biste maksimizirali svoje iskustvo sa svojim planerom ili savjetnikom, trebali biste se redovito sastajati s tom osobom, dijeliti zabrinutosti i ciljeve i omogućiti svom savjetniku da redovno pregledava sve vaše financijske i pravne dokumente.