Dobar dug vs loš dug: u čemu je razlika?

Svakako se može postaviti argument da nijedan dug nije dobar, ali pozajmljivanje novca i uzimanje duga jedini je način na koji si mnogi mogu priuštiti kupnju predmeta s velikim ulaznicama poput kuća i automobila. Iako su takvi zajmovi obično opravdani i donose vrijednost osobi koja preuzima dug, postoji još jedan kraj spektra koji uključuje preuzimanje duga putem nepažljivog trošenja na kreditnu karticu. Iako je lako razlikovati ove dvije krajnosti, određivanje je li dug dobar ili loš, češće uključuje dublju analizu specifičnih okolnosti.

Dobar dug

Dobar dug primjer je stare izreke "treba zaraditi novac". Ako vam dug koji vam preuzme pomogne u ostvarivanju prihoda i povećanju neto vrijednosti, to se može smatrati pozitivnim. Nekoliko je značajnih stvari za koje se vrijedi zadužiti:

• Tehničko ili fakultetsko obrazovanje. Općenito, što više obrazovanja ima pojedinac, veći je potencijal zarade te osobe. Obrazovanje također ima pozitivnu povezanost sa sposobnošću pronalaska zaposlenja. Bolje obrazovani radnici imaju veću vjerojatnost da će biti zaposleni na dobro plaćenim poslovima i obično imaju lakše vrijeme u pronalaženju novih mogućnosti ako se ukaže potreba. Ulaganje u tehničku ili fakultetsku diplomu vjerojatno će se isplatiti u samo nekoliko godina novoobrazovanog radnika koji uđe u radnu snagu. Kako bi se maksimizirala vrijednost preuzimanja duga za obrazovanje, potrebno je pažljivo birati programe studija. Ako nema stupnja karijere ili malo zarade od postignutog stupnja koje ste stekli, studentski krediti mogu se brzo pretvoriti u loš dug.
• Vlasništvo malih poduzeća. Zarađivanje novca jedan je od glavnih razloga pokretanja malog posla, a sam je šef ujedno i pozitivan rezultat napora. Ne samo da možete izbjeći oslanjanje na treću stranu da vas zaposli i platiti, već se vaš potencijal zarade može izravno poboljšati vašom spremnošću da naporno radite. Uz malo sreće, možete pretvoriti svoj pogon i ambiciju u samoodrživo poduzeće i možda, nizvodno, inicijalnu javnu ponudu (IPO) koja rezultira velikim bogatstvom. Poput obrazovanja, i ovo uključuje rizike. Mnoge male tvrtke propadaju, ali vaše su šanse za uspjeh veće ako se odlučite za rad u polju u kojem ste strastveni i dobro upućeni.
• Nekretnine, uključujući vlasništvo kuće. Postoje različiti načini zaraditi novac u nekretninama. Na stambenom pročelju, najjednostavnija strategija često uključuje kupnju kuće i život u njoj nekoliko desetljeća prije nego što je prodate s dobiti. Stambene nekretnine također se mogu koristiti za ostvarivanje prihoda uzimanjem ukrcaja ili iznajmljivanjem cijelog prebivališta. Komercijalne nekretnine također mogu biti izvrstan izvor novčanog toka i kapitalnih dobitaka za investitore.

Što se smatra dobrom omjerom duga i prihoda (DTI)?

Loš dug

Iako dobar dug može povećati neto vrijednost osobe, obično se smatra lošim dugom ako posuđujete novac za kupnju amortizacijske imovine. Drugim riječima, ako neće poskupjeti ili donijeti zaradu, ne biste trebali dugovati za kupnju. Neke posebno zapažene stavke povezane s lošim dugom uključuju:

• Automobili. Novi automobili posebno koštaju mnogo novca. Iako vam je možda potrebno vozilo da biste se zaposlili i pokrenuli narudžbe koje čine svakodnevni život, plaćanje kamate za kupnju automobila jednostavno je rasipanje novca. Do trenutka kada napustite automobil, vozilo već vrijedi manje nego što ste ga kupili. Odložite svoj ego i uplatite gotovinu za rabljeni automobil, ako to možete priuštiti. Ako ne možete, uzmite zajam za kupnju najmanje skupog pouzdanog vozila koje možete pronaći i otplatite ga što je brže moguće. Kupci koji inzistiraju na tome da žive izvan svojih mogućnosti i financiraju novi automobil trebali bi tražiti zajam s malo kamate. Premda ćete i dalje trošiti veliku količinu novca za nešto što se na kraju smanji, sve dok ne bude bezvrijedno, barem nećete platiti kamatu.
• Odjeća, potrošni materijal i druga roba i usluge. Često se kaže da odjeća vrijedi manje od polovice onoga što potrošači plaćaju kako bi ih kupili. Ako pogledate trgovinu polovne odjeće, vidjet ćete da je „pola“ velikodušno. Osim toga, odmori, brza hrana, namirnice i benzin sve su stvari koje se obično kupuju posuđenim novcem. Svaki peni potrošen na kamate na te stavke novac je koji bi se pametnije mogao upotrijebiti negdje drugdje.
• Kreditne kartice jedan su od najgorih oblika lošeg duga. Naplaćene kamate često su znatno veće od stopa na potrošačke kredite, a planovi plaćanja organizirani su tako da maksimiziraju troškove za potrošača.

Održavanje bilansa na kreditnoj kartici rijetko je dobra ideja; kamata potrošena na dug na kreditnoj kartici nadoknađuje vrijednost potencijalnih nagrada.

Posebna razmatranja

Ne može se svaki dug tako lako klasificirati kao dobar ili loš. Često to ovisi o vašoj financijskoj situaciji ili drugim faktorima. Nekoliko vrsta duga može biti dobro za neke ljude, a za druge loše:

• Konsolidacijski zajmovi. Za potrošače koji su već u dugovima, konsolidacija duga s višim kamatama uzimanjem zajma po nižoj kamatnoj stopi može biti korisna. Ključno je koristiti gotovinu koja je oslobođena nižih plaćanja kako biste nastavili plaćati dugove.
• Pozajmljivanje za ulaganje. Upotreba ili pozajmljivanje novca po niskoj kamatnoj stopi i ulaganje s višom stopom prinosa (najvjerojatnije s maržom računa) može se ulagačima pokazati kao solidan način postizanja rezultata boljih od očekivanih. Nažalost, to donosi brojne rizike za neiskusne, kao i potencijalni rizik gubitka značajne količine novca i od vašeg brokera koji je dužan nadoknaditi posuđena sredstva. To je opcija koju bi trebali istražiti samo upućeni ulagači koji si mogu priuštiti apsorbiranje gubitaka u slučaju da investicija krene prema jugu.
• Programi nagrađivanja kreditnim karticama. Potrošačima je na raspolaganju nekoliko sjajnih programa nagrađivanja kreditnih kartica. Novac potrošen korištenjem kreditnih kartica može pomoći kupcima da zarade besplatne avionske karte, besplatna krstarenja, povrat novca i niz drugih pogodnosti. Ako imate disciplinu da svaki mjesec otplaćujete svoj saldo, to se isplati. U suprotnom, kamate utrošene na dug na kreditnoj kartici nadoknađuju vrijednost nagrade.

Ključni odvodi

• Dobar dug je zajam koji može povećati vašu neto vrijednost.
• Loš dug uključuje posuđivanje novca za kupnju amortizacijske imovine.
• Utvrđivanje je li dug dobar ili loš ponekad ovisi o financijskoj situaciji pojedinca, kao i drugim čimbenicima.