HARP program zajma: kako djeluje?
Hipotekarna kriza možda više neće donositi noćne vijesti, ali to ne znači i da je sve gotovo. U prvom tromjesečju 2015. više od 13% vlasnika kuća bilo je pod vodom na svojim hipotekama. Biti pod vodom znači da vlasnik hipoteke duguje više od 25% tržišne vrijednosti kuće. Ti vlasnici ne mogu prodati svoje domove, jer cijena koju bi najvjerojatnije dobili ne bi zadovoljila iznos zajma. Dobra je vijest: U samo tri godine broj podvodnih hipoteka se više nego prepolovio. Ali to ne pomaže onima koji se još uvijek bore.
Budući da hipotekarna kriza više nije u prvom redu, podvodni vlasnici kuća možda ne znaju za program povoljnog financiranja po povoljnim uvjetima, poznatiji kao HARP. To bi mogla biti samo pomoć koja im je potrebna.
Što je HARP?
Ovaj je vladin program osmišljen kako bi pomogao vlasnicima podvodnih domova da refinanciraju svoje domove i smanje mjesečnu hipoteku snižavanjem njihove kamatne stope u mnogim slučajevima. Prosječni vlasnik kuće štedi 179 dolara mjesečno i manje će platiti tijekom trajanja zajma, navodi se na web stranici HARP-a. Možete odlučiti refinancirati zajam nižim plaćanjem ili brže otplatiti zajam, gradeći više kapitala u kraćem vremenskom razdoblju.
Više od 3, 2 milijuna vlasnika kuća iskoristilo je program, ali procjene govore da ih ima više od toga 600.000 američkih kućanstava još uvijek ima pravo na refinanciranje putem HARP-a.
Program također olakšava kriterije kvalifikacije. Većini vlasnika kuća neće trebati skupe procjene ili prepisivanje, a manje je papirologije za provjeru prihoda.
Moram li se kvalificirati?
Prije prijave prijavite se da ste kvalificirani.
Prvo, vaš zajam mora biti u vlasništvu Freddie Maca ili Fannie Mae. Imajte na umu da "Fannie" i "Freddie" ne daju kredite - oni im to jamče. Samo zato što vaša plaćanja ne idu u Fannie ili Freddie, ne znači da niste podobni. Web stranica HARP može vam pomoći otkriti je li neki od ovih programa jamaca uključen u vaš zajam.
Drugo, ako ste uzeli hipoteku 31. svibnja 2009. ili prije nje, možda imate pravo. To također znači da ako ste kupili dom bilo kada nakon sredine 2009. godine, nemate pravo na HARP program.
Treće, vaš trenutni omjer zajam-vrijednost (LTV) mora biti veći od 80%. Možete izračunati LTV koristeći ovaj alat. U većini slučajeva, visoki omjer zajam-vrijednost nije dobra stvar, ali u slučaju HARP-a, veći je i bolji. U prošlosti niste mogli refinancirati svoj dom ako je LTV bio iznad 125%. Prema novim standardima, nijedan dom nije previše podmorski da bi se kvalificirao.
Napokon, plaćeni ste za hipoteku. Ne možete plaćati nikakve zajmove koji kasne 30 ili više dana, a dopušteno vam je samo jedno kašnjenje u proteklih 12 mjeseci. Ako ispunjavate sve ove uvjete, vrijeme je da se prijavite.
Kako se prijaviti?
HARP ne posuđuje novac. Umjesto toga, program djeluje s zajmodavcima, nudeći HARP zajmove. Prvo provjerite s trenutnim zajmodavcem i provjerite nudi li on HARP zajmove. (Možete i otići na harp.gov i potražiti svog zajmodavca.)
Kao i kod svake kupnje visokog dolara, razgovarajte s više zajmodavca i usporedite uvjete za svakog. Jednom kada se odlučite za zajmodavca, vodit će vas kroz ostatak postupka.
Donja linija
HARP ne smanjuje iznos novca koji dugujete - refinancira kredit za smanjenje kamatne stope i snižavanje plaćanja. Da biste se brže izvukli iz podvodnog doma, možete se refinancirati HARP-om, ali zadržati istu uplatu ili platiti više. Niža kamatna stopa u kombinaciji s većim plaćanjem brzo će povećati vaš kapital.
Za dodatne upute pogledajte Opcije hipoteke za podvodne kuće, 7 rješenja za vlasnike kuća koji se bore sa hipotekom i spašavaju vaš dom od ovrhe .