Založena imovina
Založena imovina vrijedan je posjed koji se prenosi na zajmodavca radi osiguranja duga ili zajma. Založena imovina osigurana je kao zajmodavac u zamjenu za pozajmljivanje sredstava. Založena imovina može smanjiti predujam koji je obično potreban za kredit, kao i smanjiti zaračunatu kamatnu stopu. Imovina u zalogu može sadržavati novac, dionice, obveznice i drugi kapital ili vrijednosne papire.
Objasnjena imovina u zalogu
Zajmoprimac će prenijeti založno sredstvo na zajmodavca, ali dužnik i dalje zadržava vlasništvo nad vrijednim posjedom. Ako zajmoprimac propusti, zajmodavac ima pravo na povrat vlasništva nad založnom imovinom. Zajmoprimac zadržava svu dividendu ili drugu zaradu od imovine tijekom vremena zaloga.
Imovina je samo založno sredstvo zajmodavca u slučaju nepodmirenja zajmoprimca. No, zajmodavcu, založena imovina mogla bi znatno pomoći u dobivanju odobrenja za zajam. Korištenje imovine za osiguranje bilješke može zajmodavcu zahtijevati nižu kamatnu stopu na novčanicu nego što bi je imali s osigurani zajam. Zajmovi sa založenom imovinom zajmoprimcima pružaju bolje kamate od nezaštićenih.
Nakon što se zajam otplaćuje i dug je u potpunosti ispunjen, zajmodavac vraća založene imovine nazad zajmoprimcu. Vrsta i vrijednost založene imovine obično se pregovara između zajmodavca i dužnika.
Ključni odvodi
- Založena imovina vrijedna je imovina koja se prenosi na zajmodavca radi osiguranja duga ili zajma.
- Založena imovina može smanjiti predujam koji se obično traži za zajam.
- Imovina također može osigurati povoljniju kamatnu stopu ili uvjete vraćanja zajma.
- Zajmoprimac zadržava vlasništvo nad imovinom i nastavlja zarađivati kamatu ili kapitalni dobitak na toj imovini.
Hipoteka na založene imovine
Kupac kupci ponekad mogu založiti imovinu, poput vrijednosnih papira, kreditnim institucijama kako bi smanjili ili eliminirali potreban predujam. Uz tradicionalnu hipoteku, kuća je sama garancija za kredit. Međutim, banke obično zahtijevaju 20% predujma vrijednosti novčanice, tako da kupci ne bi zaradili više od vrijednosti kuće. Također, bez 20% predujma kupac mora plaćati mjesečno osiguranje za privatno hipotekarno osiguranje (PMI). Bez značajnog predujma, dužnik će vjerojatno imati i višu kamatnu stopu.
Založena imovina može se koristiti za uklanjanje predujma, izbjegavanje PMI plaćanja i osiguranje niže kamatne stope. Na primjer, recimo da zajmoprimac želi kupiti kuću od 200 000 dolara, za što je potrebno 20.000 dolara predujma. Ako dužnik ima 20.000 USD u dionicama ili ulaganjima, može se založiti banci u zamjenu za predujam.
Zajmoprimac zadržava vlasništvo nad imovinom i nastavlja zarađivati i izvještavati o kamatama ili kapitalnim dobicima na toj imovini. Međutim, banka bi mogla oduzeti imovinu ako dužnik ne ispuni hipoteku. Zajmoprimac nastavlja zarađivati aprecijaciju kapitala na založenoj imovini i dobiva hipoteku bez otplate.
Korištenje ulaganja za hipoteku na založene imovine
Hipoteka na založene imovine preporučuje se zajmodavcima koji imaju novac ili ulaganja i ne žele prodati svoja ulaganja kako bi platili predujam. Prodaja investicija mogla bi pokrenuti porezne obveze prema IRS-u. Prodaja može potaknuti godišnji prihod dužnika u viši porezni razred što rezultira povećanjem njihovih dugovanih poreza.
Obično visoki prihodi zajmoprimaca idealni su kandidati za hipoteke na založene imovine. Međutim, založna imovina može se koristiti i za drugog člana obitelji kako bi mu pomogla oko predujma i odobrenja za hipoteku.
Kvalificiranje za hipoteku na založene imovine
Da bi se kvalificirao za hipoteku koja je predmet založene imovine, dužnik obično mora imati ulaganja koja imaju veću vrijednost od iznosa predujma. Ako dužnik obećava sigurnost i vrijednost jamstva opada, banka može zahtijevati dodatna sredstva od zajmoprimca da nadoknadi pad vrijednosti imovine.
Iako zajmoprimac zadržava diskrecijsko pravo u pogledu ulaganja uloženog sredstva, banka može uvesti ograničenja kako bi osigurala da uložena imovina neće biti uložena u financijske instrumente koje banka smatra rizičnim. Takva rizična ulaganja mogu uključivati opcije ili izvedene financijske instrumente. Nadalje, imovina na pojedinačnom mirovinskom računu (IRA), 401 (k) ili drugim mirovinskim računima ne može se dati u zalog kao imovina za zajam ili hipoteku.
Za i protiv zajma ili hipoteke založene imovine
Korištenje založene imovine za osiguranje bilješke ima nekoliko prednosti za zajmoprimca. No, zajmodavac će zahtijevati određenu vrstu i kvalitetu ulaganja prije nego što razmotre potpisivanje zajma. Također, dužnik je ograničen na radnje koje mogu poduzeti s založnim vrijednosnim papirima. U teškim situacijama, ako dužnik neplati, izgubit će založne vrijednosne papire kao i dom koji je kupio.
Zajmoprimac mora nastaviti izvještavati i plaćati porez na svaku zaradu koju primi od založene imovine. No, s obzirom da od njih nije bilo potrebno prodati udjele u portfelju kako bi izvršili predujam, to ih neće svrstati u veći prihod od poreza.
prozodija
Zajam pod založnom imovinom omogućava zajmoprimcu da zadrži vlasništvo nad vrijednim posjedom.
Zajmoprimac izbjegava porezne kazne ili porez na kapitalnu dobit od prodaje imovine
Iznajmljivanje imovine izbjegava velike otplate zajma i PMI, ako je primjenjivo.
Zajmoprimac može primiti nižu kamatnu stopu na kredit ili hipoteku.
Zajmoprimac nastavlja zarađivati i mora prijaviti dobit od svojih ulaganja.
kontra
Mogućnost trgovanja založnim vrijednosnim papirima može biti ograničena ako su ulaganja u dionice ili uzajamne fondove.
Zajmoprimac može izgubiti i dom i vrijednosne papire u slučaju neplaćanja.
Neuplaćivanjem avansa plaća se kamata na kredit na punu cijenu nekretnine.
Ako pad vrijednosti založenih vrijednosnih papira, zajmodavac može zahtijevati dodatna sredstva.
Iznajmljivanje imovine za zajmove rođaka nosi rizik neplaćanja jer ne postoji kontrola nad otplatom zajmoprimca.
Primjer stvarnog svijeta hipoteke na založene imovine
Raymond James Bank nudi hipoteku na založene hartije od vrijednosti kojom se založena imovina vodi na investicijskom računu kod Raymonda Jamesa. Neke značajke i odredbe uključuju:
- Klijenti mogu financirati do 100% kupoprodajne cijene primarnog doma, kao i stambene investicione nekretnine
- Koristi kombinirano založno pravo na nekretnine i vrijednosne papire
- Uplata se eliminira sa 100% financiranjem
- Izbjegava likvidaciju ulaganja i bilo kakav potencijalni porez na kapitalni dobitak
- Nema PMI osiguranja
- Ponuđa založene hipoteke imovine i za članove obitelji
- Ako vrijednost založenih vrijednosnih papira padne, Raymond James će zahtijevati dodatna sredstva
- Raymond James također zadržava pravo likvidacije vrijednosnih papira bez prethodnog pristanka ako je potrebno podići račun