Siguran način za otkazivanje kreditne kartice

Čuli ste savjet: Nikad ne otkažite račun na kreditnoj kartici ili biste mogli oštetiti kreditne rezultate. I iako je istina da zatvaranje kreditne kartice može biti teško na vašoj kreditnoj ocjeni, to nije uvijek slučaj.

Obično je najbolje ostaviti svoje kreditne kartice otvorene, čak i ako ih ne upotrebljavate. Međutim, postoji nekoliko valjanih razloga zbog kojih želite zatvoriti račun na kreditnoj kartici. Nastavite čitati da biste saznali kako pronaći način na koji način možete otkazati karticu.

Ključni odvodi

• Iako je u suprotnosti s općim kreditnim savjetima, u određenim je okolnostima zatvaranje računa kreditne kartice nužno.
• Kreditna kartica može se poništiti bez nanošenja štete kreditnim rezultatima, ako znate što radite.
• Zatvaranje kreditne kartice neće skratiti dob vaše kreditne povijesti.
• Slijedite kontrolni popis prilikom otkazivanja kreditne kartice.

Otkazivanje kreditne kartice bez oštećenja rezultata

Postoji razlog zašto kreditni stručnjaci savjetuju protiv zatvaranja neiskorištenih kreditnih kartica. Beverly Harzog, stručnjak za kreditne kartice i potrošački financijski analitičar za US News & World Report, objašnjava, "Otkazivanje kreditne kartice može smanjiti rezultat, a ne povećati ga."

Ovaj potencijalni pad rezultata često se događa jer zatvaranje kreditne kartice može utjecati na omjer iskorištenosti vaše kreditne kartice. Omjer mjeri količinu vašeg ukupnog dostupnog kredita koji se koristi prema vašim kreditnim izvještajima. Što više dostupnog kredita iskoristite (prema vašim izvještajima), to će biti lošiji učinak na vaše rezultate. Evo jednostavnog primjera kako bi zatvaranje salda kreditne kartice od 0 dolara moglo rezultirati povratnom reakcijom.

• Broj kreditne kartice broj jedan ima 1.000 USD i saldo od 1.000 USD.
• Broj kreditne kartice broj 2 ima ograničenje od 1000 USD i saldo od 0 USD.
• Iskorištenost vašeg kredita na obje kartice zajedno je 50%. (1.000 USD ukupno stanje + 2.000 USD u ukupnim ograničenjima = 50% iskorištenja.)
• Zatvorite broj kreditne kartice broj dva i iskorištenost vaše kartice skoči na 100%. (1.000 USD ukupno stanje + 1000 USD ukupnih ograničenja = 100% iskorištenost.)

Trebali biste nastojati svaki mjesec otplaćivati ​​svote na kreditnoj kartici. To ne samo da štiti vaše kreditne rezultate; također vam može uštedjeti puno novca na kamatama.

U idealnom slučaju trebali biste isplaćivati ​​sve svoje kartice svakog mjeseca, ali to je posebno važno prije zatvaranja računa kreditne kartice. Ako sve vaše kreditne kartice prikazuju saldo od 0 USD na kreditnim izvješćima, možete zatvoriti karticu bez povrede rezultata.

Zatvaranjem kreditne kartice, riskirate povećati omjer iskorištenja kredita i naštetiti kreditnim rezultatima.

Razlozi otkazivanja kreditne kartice

Otkazivanje kreditne kartice obično je loša ideja. Ipak, postoje neke okolnosti u kojima bi vam otkazivanje kartice mogao biti u najboljem interesu. Evo tri.

Razdvajanje ili razvod

Najbolje je zatvoriti račune zajedničkih kreditnih kartica tijekom razdvajanja ili razvoda. Kao vlasnik zajedničke kartice, odgovorni ste za bilo kakve prošle ili buduće troškove na računu. Nije rijetkost da bijesni bivši usprkos naplati prekomjerne troškove na zajedničkoj kartici.

Ako se to dogodi - ili čak ako se rutinska potrošnja dogodi na zajedničkom računu nakon razdvajanja - troškovi će biti i vaša odgovornost. Dekretom o razvodu moglo bi se reći da je vaš bivši supružnik odgovoran za dug, ali to vas neće osloboditi od obaveza u očima zajmodavca.

Visoke godišnje naknade

Ako vam izdavatelj kartice naplati visoku godišnju naknadu za račun koji ne koristite, otkazivanje može biti opravdano. Ipak, prvo razmotrite sljedeće.

Ako s računa primite pogodnosti koje nadmašuju godišnju naknadu, poput putnih kredita i perkija, možda bi moglo biti vrijedno troškova. Godišnja naknada na kreditnoj kartici koju ne koristite ili koristite je druga priča.

Prije nego što otkažete račun, pokušajte nazvati izdavača vaše kartice kako biste zatražili odricanje godišnje naknade. Obavezno napišite da razmišljate o zatvaranju računa. Ne boli pitati, a možda ćete biti ugodno iznenađeni.

Previše iskušenja

Neki smatraju da je iskušenje korištenja kreditnih kartica previše za otpor. I dok bi ovo mogao biti valjan razlog za zatvaranje kartice za neke, postoje i druge alternative koje možete pokušati suzbiti prekoračenje troškova bez da žrtvujete svoje kreditne rezultate.

Na primjer, možete ukloniti kreditne kartice iz novčanika i pohraniti ih na sigurno. Budući da vaše kartice nisu lako dostupne, možda ćete lako naći otpornost.

Popis otkazivanja

Kada otkazujete kreditnu karticu, evo šest jednostavnih savjeta koji će vam pomoći u kretanju kroz postupak.

1. Neiskorištene nagrade iskoristite na svom računu prije nego što pozovete da otkažete.
2. U idealnom slučaju, isplatite sve račune svojih kreditnih kartica na 0 USD prije nego što bilo koju karticu poništite. U najmanju ruku, minimizirajte svoje stanje što je više moguće.
3. Nazovite izdavača vaše kreditne kartice da biste otkazali i potvrdili da je stanje na računu 0 USD.
4. Pošaljite ovjereno pismo izdavatelju vaše kartice kako biste poništili račun. U njemu tražite pismo kojim potvrđujete svoj saldo u iznosu od 0 USD i status zatvorenog računa kako bismo vam ga zauzvrat poslali poštom.
5. Provjerite svoja tri kreditna izvješća 30 do 45 dana nakon otkazivanja kako biste bili sigurni da je: (a) izvješća računa zatvorena od strane vlasnika kartice i (b) da je vaš saldo 0 USD.
6. Osporite bilo koje netočne podatke u svojim izvješćima pomoću tri kreditna biroa.

Zatvaranje kreditne kartice neće skratiti vašu dobnu sposobnost

Možda ste čuli da zatvaranje kreditne kartice uzrokuje da "izgubite kredit" za starost računa. i boli vas dobna sposobnost (vrijedi 15% vašeg FICO bodova). To je mit.

Kreditni stručnjak John Ulzheimer, ranije FICO i Equifax, potvrđuje da ga zatvaranje kreditne kartice neće ukloniti iz vaših kreditnih izvještaja. Nadalje, Ulzheimer kaže, „Sve dok kreditna kartica ostane na vašem izvješću, i dalje ćete dobiti vrijednost starosti računa i u modelima bodovanja kreditnih bodova FICO i VantageScore. Jedini način da izgubite vrijednost starosti kartice je ako je uklonite iz izvješća. "

Zatvoreni račun ostat će u vašim izvješćima do sedam godina (ako negativan) ili oko 10 godina (ako je pozitivan). Sve dok je račun u vašim izvješćima, uzet će se u obzir u prosječnoj dobi kredita. Sam FICO potvrđuje da "FICO-ova ocjena uzima u obzir dob otvorenih i zatvorenih računa."

Donja linija

Račun na kreditnoj kartici ne zatvarajte bez valjanog razloga. Imajući puno kreditnih kartica ne mora nužno značajno oštetiti vaše kreditne rezultate ako se s njima odnosite odgovorno. Međutim, ako trebate otkazati karticu, potrudite se najprije smanjiti sve stanje na kreditnoj kartici (po mogućnosti na 0 USD) kako biste smanjili ili u potpunosti izbjegli bilo kakvo oštećenje kreditne ocjene.