Što se događa s mojom mukom nakon što umrem?

Što će se s anuitetom dogoditi nakon smrti vlasnika, uvelike ovisi o vrsti plana anuiteta. Anuitet je financijski proizvod koji isplaćuje fiksni tok plaćanja pojedincu, obično umirovljenicima. Vlasnik, odnosno anuant, bira vrstu anuiteta i sve korisnike koji su na početku, iako anuant može promijeniti korisnike prije smrti. Postoji nekoliko vrsta planova za isplatu anuiteta. Za neke plaćanje završava smrću anuiteta, ali drugi predviđaju plaćanje supružniku ili drugom korisniku godinama nakon toga.

Troškovi na određeno vrijeme

Fiksno ili određeno razdoblje, anuitet jamči plaćanja anuantu na unaprijed određeno vremensko razdoblje. Neke uobičajene opcije su 10, 15 ili 20 godina. U anuitetu s fiksnim iznosom anuant odabire iznos koji će se plaćati svakog mjeseca dok se ne iscrpe smrt ili koristi. Ako anuant umire prije nego što se isplati definirana naknada, neki planovi predviđaju preostale beneficije koje se isplaćuju korisniku. Ova se značajka primjenjuje ako ili cijelo razdoblje još nije isteklo ili na računu ostaje stanje na računu, ovisno o planu. Međutim, ako anuant nadmaši određeno razdoblje ili iscrpi račun prije smrti, daljnja plaćanja nisu zajamčena. Ako plan predviđa nastavak pogodnosti, plaćanja se i dalje isplaćuju korisniku dok ne protekne unaprijed određeno razdoblje ili stanje ne dosegne nulu.

Vrsta plana određuje hoće li isplata završiti smrću renita ili ako plan plaća supružnik ili drugi korisnik u osiguravajućim godinama.

Životna anuiteta

Uobičajena opcija anuiteta je doživotna renta, koja jamči isplate onoliko dugo koliko anuitet živi. Plaćanja se temelje na brojnim čimbenicima, uključujući dob, predviđeni životni vijek i stanje na računu. Što duže anuent treba živjeti, manje su mjesečne isplate. Međutim, ako anuant nadmaši očekivani broj godina, još uvijek im se jamči isplata, pa je moguće prikupiti više od početnog stanja. Nakon smrti, sva plaćanja prestaju. Međutim, druga mogućnost je zajednička doživotna anuiteta koja jamči plaćanje i za vrijeme trajanja anuiteta i za život vašeg korisnika. Nakon smrti renita, supružnik ili drugi korisnik i dalje prima uplate do smrti. Isplate korisnicima mogu biti puni iznos koji se isplaćuje renitu tijekom njihovog životnog vijeka ili smanjeni iznos, ovisno o izborima koje anuitet obavi na početku.

Ključni odvodi

• Anuitet je financijski proizvod koji isplaćuje fiksni tok plaćanja pojedincu, obično umirovljenicima.
• Neki će planovi prekinuti isplate kada anuant umire. Međutim, drugi planovi predviđaju kontinuirano plaćanje supružniku ili drugom korisniku.
• Renta s fiksnim vremenom jamči plaćanja anuantu na unaprijed određeno razdoblje, na primjer, 10, 15 ili 20 godina.
• Doživotna anuiteta jamči plaćanja za život rente, a isplate se temelje na dobi, procijenjenom životnom vijeku i stanju na računu.

Anuitet s rokom dospijeća s određenom rokom kombinacija je anuiteta s fiksnim razdobljem i doživotnih anuiteta. Uz ovu vrstu plana, anuantu je zajamčena isplata za cijeli život, ali također može odabrati fiksno razdoblje zajamčene isplate. Primjerice, anuitet uz rok trajanja i razdoblje uz izabrano razdoblje od 10 godina plaća anuant na doživotno. Međutim, u slučaju da osoba umre u prvih 10 godina od naplate, korisniku se jamče plaćanja tijekom ostatka ovog razdoblja. Ova vrsta plana osigurava izvjesnu sigurnost za preživjele, ali uklanja rizik da renit potencijalno nadživi njihove vlastite koristi.

Brza činjenica

Iznos anuiteta s povećanim životnim vijekom i izabranim razdobljem od 10 godina isplaćuje anuant na život, ali isplata se jamči korisniku u ostatku razdoblja ako anuant umre u roku od 10 godina. Ovaj plan pruža sigurnost preživjelima i uklanja rizik da anuant eventualno nadživi njihove vlastite koristi.

Faza akumulacije

Ako se anuitet u trenutku smrti anuntitanata još uvijek nalazi u fazi akumulacije, što znači da još nije započeo s naplatom isplata, mnogi planovi osiguravaju korisničku korist. Obično je ovo paušalno plaćanje veće od stanja na računu ili ukupnog iznosa svih plaćenih premija, iako neki planovi pružaju dodatne mogućnosti.

Savjetnik uvid

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

Godišnje imaju dvije različite faze: akumulaciju i distribuciju. Tijekom akumulacije, novac stavljate u anuitetni ugovor s namjerom da ga povećavate s vremenom. Ako umrete za to vrijeme, akumulirano bogatstvo otići će vašim imenovanim korisnicima ako nema povjerenja koje će diktirati kako novac treba rasporediti.

Faza raspodjele događa se kada želite izvaditi novčane tokove iz anuiteta dok ste živi, ​​što znači da ste aktivirali godišnju imovinu u zamjenu za dohodak. Ovo je neopoziva odluka. Dva najčešća su dohodak za život ili zajednički dohodak za život. To znači da kad osoba umre ili posljednja umre od zajedničkog dohotka za život, svi prihodi prestaju i ugovor istječe.