Tko ima koristi od mirovine

Ako tražite zajamčeni dohodak tijekom odlaska u mirovinu, jedna očita opcija je anuitet. Problem je u tome što vam ovaj proizvod može osigurati zajamčeni dohodak, ali to je znatno skuplja strategija nego sami upravljanje svojim mirovinskim portfeljem.

Evo pregleda različitih vrsta anuiteta, njihovih prednosti i nedostataka, kao i najnižih opcija ako se odlučite za anuitet, ima smisla za vaše umirovljenje.

Kupnja anuiteta

Postoje dva različita načina za kupnju anuiteta. Jedna je mogućnost anuitet plaćanja odmah, proizvod koji kupujete uz paušalno plaćanje, poput sredstava koja ćete moći prebaciti s 401 (k) kad odete u mirovinu. U ovom slučaju plaćanja počinju odmah. Možete odabrati i odgođeni anuitet plaćanja koji se financira korištenjem periodičnih depozita tijekom vremena i počinje isplate na određeni budući datum. Obje vrste anuiteta dolaze u tri različite vrste - fiksni, promjenjivi i vlasnički indeks. Svaki nudi svoju kombinaciju sigurnosti, rizika i naknada.

Vrste anuiteta

Fiksni anuiteti: Ovi anuiteti imaju zajamčenu stopu povrata koja je fiksna u trenutku kupnje. Kada kupite fiksni anuitet, dobit će vam zajamčeni tok prihoda. Rizik je da je stopa prinosa fiksna i vaš tok prihoda možda neće biti dovoljan jer inflacija povećava troškove života.

Promjenjivi anuiteti: Ovi anuiteti pružaju investicijske račune nazvane "podračuni", koji su slični uzajamnim fondovima i omogućuju vam da iskoristite prednost na tržištu. Varijable su postale najpopularnija vrsta anuiteta jer postoji manji rizik da vaš tok prihoda bude razgrađen fiksnom stopom prinosa. Mnogi financijski savjetnici ne vole ih zbog često visokih naknada za upravljanje. Evo kako Suze Orman kaže: "Mislim da su promjenjivi anuiteti kreirani samo iz jednog i jednog razloga - kako bi savjetnik prodao novac za te varijabilne anuitete." Vaš dohodak od varijabilnog anuiteta porast će i pasti ovisno o uspjehu ulaganja u vaš „podračun“. Pogledajte niže opcije za niske cijene koje minimiziraju troškove varijabilnog anuiteta.

Anuitet vlasničkog indeksa: relativno nedavno stvaranje industrije osiguranja, ovo je fiksni anuitet s dijelom vezanim za indeks dionica koji navodno nadoknađuje neki rizik inflacije. Osiguravajuća društva koriste nešto što se naziva „stopa sudjelovanja“ kako bi shvatili koliki će dio dobiti na vašoj burzi zadržati da nadoknade rizik - oni će vam morati nastaviti plaćati ako tržište postane loše. Jedna prednost u odnosu na varijabilni anuitet je što je manji rizik za vas. Više o tome pročitajte u nastavku: Jesu li rente indeksirane s pravom odgovaraju za vas? i koliko je dobar ugovor indeksirana anuiteta?

Veliki Pro

Primarni razlog zašto ljudi odaberu anuitete jest dobiti zajamčeni dohodak. Sa anuitetom - posebno fiksnom anuitetom - znaju koliki će im biti mjesečni dohodak i mogu li prema tome proračunati. To im štedi zadatak upravljanja portfeljem umirovljenja, što je plus za one koji se brinu da neće napraviti dobar posao. Pored toga, zajamčeni dohodak štiti vas ako ekonomija postane loša, a ostale investicije. To je zaista jedini pro izbor za anuitet.

Popis kontrasta

Postoji mnogo kontra. Evo četiri glavna razloga za izbjegavanje anuiteta:

1. Oni nisu likvidna investicija. Ako vam brži novac treba za hitne slučajeve, platit ćete stroge kazne - uglavnom 5% do 7%. Naknade za predaju umanjuju se duže što imate vlastiti anuitet, ali mogu biti faktor čak 15 godina. Uvijek se raspitajte o troškovima predaje prije nego što kupite anuitet.

2. Platit ćete više poreza nego za druge vrste ulaganja, posebno ako odaberete varijabilnu anuitetu. Zarada od rente oporezuje se kao obični dohodak. To je vrlo različito od onoga što biste platili dobicima od prodaje dugoročnih dionica ili uzajamnog fonda. Dugoročni kapitalni dobici oporezuju se od 0% do 15%, ovisno o vašem poreznom razredu prema važećim poreznim zakonima.

3. Vaši nasljednici će platiti veće poreze na svaki novac koji je u vašoj smrti ostao u anuiteti. Njihov porezni račun temeljit će se na trošku početnog kupnje anuiteta. Sav dobitak oporezat će se uobičajenim stopama dohotka, a trebat će ih platiti odmah nakon posjedovanja. Ako je vaš portfelj bio u zalihama ili uzajamnim fondovima, porezna osnovica bila bi "pojačana", što znači da će porezi koje će morati platiti prilikom prodaje te imovine biti tržišna vrijednost u trenutku vaše smrti. Neće morati plaćati porez na godine dobitka prije vaše smrti.

4. Naknade su visoke i mnoge nisu jasno objavljene u trenutku kupnje. Na primjer, naknada za „smrtnost i troškove“ može biti i od 1% do 2% godišnje. Za isti trošak možete unajmiti profesionalnog menadžera portfelja i ne morate plaćati ostale naknade vezane uz anuitet. Ove dodatne troškovi mogu uključivati ​​administrativne pristojbe i podračunske troškove (jedinstvene za varijabilne anuitete) .Neki anuiteti imaju naknade za vozače, ovisno o odabranim opcijama.

Opcije s najnižim troškovima za varijabilne anuitete

Ako cijenite sigurnost zajamčene isplate, a mislite da sigurnost vrijedi platiti neke naknade, razmislite o jeftinim opcijama koje su dostupne preko grupacija uzajamnih fondova, a ne preko osiguravajućeg društva. Dvije izvrsne opcije koje biste trebali istražiti uključuju tvrtke uzajamnog fonda Vanguard i Fidelity. TIAA-CREF, tvrtka za financijske usluge koja je specijalizirana za potrebe neprofitnih radnika, također prodaje svoje anuitete široj javnosti.

Naknade Vanguarda kreću se od 0, 46% do 0, 77%, ovisno o raspodjeli ulaganja. Naknade za Fidelity počinju od 0, 10% za početnu kupnju od milijun dolara, plus naknade temeljene na odabranim uzajamnim fondovima. Naknade za TIAA-CREF kreću se u rasponu od 0, 45% do 0, 80%, ovisno o odabranim opcijama. Sve tri tvrtke nude anuitete ispod 1% ili više, što biste vjerojatno platili investicijskim savjetnikom putem brokerske kuće. Dodatna jamstva prihoda čine sve tri mogućnosti dobrom alternativom za ljude koji žele prebaciti svoju mirovinsku štednju na jedno mjesto i pustiti nekoga da se brine o tome što će im osigurati cijeli životni tok prihoda.

Donja linija

Anuiteti su opcija ako niste sigurni da imate vještine za upravljanje svojim mirovinskim portfeljem i želite biti sigurni da vam neće ostati novca tijekom života. Ali istražite i budite sigurni da razumijete sve pristojbe i poreze koje ćete morati platiti za jamstvo o dohotku.

Usporedite što bi prodavači anuiteta osigurali s onim što vam nude drugi financijski savjetnici. Razmislite o jednokratnoj konzultaciji s osobnim financijskim savjetnikom koji se temelji na naknadi i koji ne zarađuje na odabranoj opciji. Pomoći će vam da shvatite anuitetne ugovore o kojima razmišljate i pokazat će vam druge mogućnosti kako biste lakše odlučili što ima više financijskog smisla.

Anuitete prodaju osiguravajuća društva, kompanije za financijske usluge i preko nekih dobrotvornih organizacija (koje se nazivaju dobrotvornim darovnim anuitetima). Obavezno kupite anuitet od financijski stabilne tvrtke i pitajte što bi se moglo dogoditi s vašim novcem ako izdavač nestane s poslom. Pogledajte Jeste li zaštićeni ako vam osiguravajuće društvo zakuha?

Možete istraživati ​​planere na web mjestu Ovjereni financijski planer. Financijski savjetnici sa sjedištem u Komisiji usmjeravaju vas prema tvrtkama od kojih će činiti proviziju, stoga uvijek pitajte kako će vaš financijski savjetnik dobiti naknadu prije nego što se sastanete. Za detaljnu povijest i opis anuiteta pročitajte naš anuitetni vodič, počevši od Uvoda u anuitete.