10 savjeta za upravljanje dugom studentskog zajma

Čini li vam se dug s fakulteta nakon dana prekomjernog? Nisi sam: prema saveznim rezervama, studentski zajmovi ukupno ne prelaze 1, 3 trilijuna dolara u SAD-u To je drugo samo po veličini hipotekarnog duga države.

Ironično je da teret studentskih zajmova diplomiranim studentima otežava kupovinu kuće. Političari raspravljaju što učiniti u vezi s problemom, ali u međuvremenu, pojedini Amerikanci ne mogu čekati da to riješe.

Razvijanje plana za upravljanje studentskim zajmovima je presudno za vaše dugoročno financijsko zdravlje. Istražujemo 10 koraka koji će vam pomoći da dobijete kontrolu.

1. Izračunajte svoj ukupni dug

Kao i u slučaju bilo koje vrste duga, prije svega morate shvatiti koliko dugujete u cjelini. Studenti najčešće diplomiraju s brojnim zajmovima, kako sponzoriranima od strane saveznih, tako i privatnim, organizirajući nova sredstva svake godine u kojoj su bili u školi. Stoga zaključite i napravite matematiku: samo znajući svoj ukupni dug možete razviti plan kako ga platiti, konsolidirati ili možda istražiti oproštaj (pogledajte Tko ispunjava uvjete za oproštaj od studentskog zajma?).

2. Znajte uvjete

Kao što zbrojite veličinu duga, također odredite uvjete svakog kredita. Svaki od njih mogao bi imati različite kamatne stope i drugačija pravila otplate. Te će vam informacije trebati za izradu plana povrata koji izbjegava dodatne kamate, naknade i kazne.

Ministarstvo obrazovanja također ima internetsku web stranicu koja pomaže studentima u pronalaženju najboljih planova otplate.

3. Pregledajte milostna razdoblja

Kad izvučete pojedinosti, primijetit ćete da svaki zajam ima poček (količinu vremena nakon završetka studija da počnete vraćati zajmove). I oni se mogu razlikovati. Na primjer, zajmovi Stafforda imaju šestomjesečni poček, dok vam Perkinsovi zajmovi daju devet mjeseci prije nego što počnete plaćati.

4. Razmotrite konsolidaciju

Nakon što dobijete pojedinosti, možda ćete htjeti pogledati opciju konsolidacije svih zajmova. Veliki plus konsolidacije je u tome što često smanjuje težinu tereta vašeg mjesečnog plaćanja. To vam često produžava razdoblje isplate, što je miješani blagoslov: više vremena za plaćanje duga, ali i više plaćanja kamata.

Nadalje, kamatna stopa na konsolidirani kredit može biti veća od one za neke trenutne zajmove. Obavezno usporedite uvjete zajma prije nego što se prijavite za konsolidaciju.

Ako konsolidirate, izgubit ćete pravo na opcije odgode i planove otplate na temelju dohotka (vidi dolje) koji su priloženi uz neke savezne zajmove. Više o ovoj temi potražite u članku o studentskom zajmu: je li konsolidacija odgovor?

5. Prvo pogodite više kredite

Kao i kod svake strategije otplate duga, uvijek je prvo prvo otplatiti kredite s najvišim kamatama. Jedna uobičajena shema je izračunati određeni iznos iznad ukupnih mjesečnih potrebnih plaćanja, a zatim prekomjerno rasporediti na dug s najvećim kamatama.

Nakon što se to isplati, primijenite ukupni mjesečni iznos na taj kredit (redovna uplata, plus prekomjerni višak plus redoviti iznos) za vraćanje duga s drugom najvišom kamatnom stopom. I tako dalje. Ovo je verzija tehnike poznate kao duga lavina.

Na primjer, pretpostavimo da dugujete 300 USD mjesečno za studentske zajmove. Od toga, plaćanje u iznosu od 100 USD nastaje zbog zajma sa stopom od 4%, do 100 USD zbog zajma s stopom od 5%, a do 100 USD zbog zajma sa 6%. Čovjek bi planirao proračun s 350 USD prema isplati studentskog zajma svakog mjeseca, primjenjujući dodatnih 50 USD na zajam od 6%.

Kad se zajam od 6% otplati, 150 USD koji se svaki mjesec plaća za 6% duga dodava se u 100 USD koji se koriste za plaćanje 5%, čime se mjesečno plaća zajam od 250 USD uz stopu od 5% i ubrzavanje te isplate. Nakon što se to isplati, konačni zajam od 4% plaćao bi se po stopi od 350 USD mjesečno dok se cijeli studentski dug ne isplati u cijelosti.

6. Plati glavnicu

Još jedna uobičajena strategija otplate duga je isplaćivanje glavnice kad god možete. Što brže smanjite glavnicu, manje ćete kamate platiti tijekom trajanja zajma. Budući da se kamate obračunavaju na osnovi glavnice svakog mjeseca, umanjena glavnica se odnosi na niže plaćanje kamata. Za više tehnika pogledajte Zarađivanje kreditnih nagrada za studentske zajmove.

7. Platite automatski

Neki zajmodavci za studentske zajmove nude popust na kamatnu stopu ako pristajete na postavljanje plaćanja koja se automatski podižu sa vašeg tekućeg računa svakog mjeseca. Sudionici u Federalnom programu izravnih studentskih zajma dobivaju takvu pauzu (na primjer, samo .25%, ali eto, zbraja se), na primjer, i privatni zajmodavci mogu ponuditi popuste.

8. Istražite alternativne planove

Ako imate savezni studentski zajam, možda ćete biti u mogućnosti nazvati svog servisnog zajma i razviti alternativni plan otplate. Opcije uključuju:

• Postepena otplata - povećava vaše mjesečne isplate svake dvije godine tijekom deset godina trajanja kredita. Ovaj plan omogućava rana plaćanja s malim plaćama, prilagođavajući se plaćama na početnoj razini i pod pretpostavkom da ćete, kako desetljeće napreduje, dobiti povišice ili prijeći na bolje plaćena radna mjesta.
• Produljena otplata - omogućava vam da rastežete zajam kroz dulje vremensko razdoblje, poput 25 godina, a ne deset godina, što će rezultirati manjim mjesečnim plaćanjem.
• Otplata u slučaju dohotka - izračunava plaćanja na temelju vašeg prilagođenog bruto prihoda (AGI) na ne više od 20% vašeg dohotka do 25 godina. Na kraju 25 godina oprostit će se bilo koji saldo na vašem dugu.
• Plaćajte dok zarađujete - ograničite mjesečno plaćanje u visini 10% vašeg mjesečnog dohotka do 20 godina, ako možete dokazati financijske poteškoće. Kriteriji mogu biti teški, ali kad se kvalificirate, možete nastaviti s plaćanjem u okviru plana, čak i ako više nemate poteškoće.

Iako ovi planovi mogu znatno smanjiti mjesečna plaćanja (kliknite ovdje da biste pregledali cjelokupni popis mogućnosti otplate), imajte na umu da oni mogu značiti i da ćete plaćati kamate za duže razdoblje. Također nisu primjenjive ni na jednu privatne studentske zajmove koje ste uzeli.

9. Odgoda plaćanja

Ako još niste zaposleni, možete tražiti zajmodavca od studentskog zajma da odgodi plaćanje. Ako imate savezni studentski zajam i ispunjavate uvjete za odgodu, savezna vlada vam može isplatiti kamate tijekom odobrenog razdoblja odgode. Ako se ne možete kvalificirati za odgodu, možda ćete moći tražiti zajmodavca za odstupanje, što vam omogućava da privremeno prestanete plaćati kredit na određeno vrijeme. Uz odstupanje, sve kamate koje dospijevaju tijekom razdoblja otplate dodaju se glavnici zajma.

10. Istražite oprost kredita

U nekim ekstremnim okolnostima možda ćete moći zatražiti oprost, otkaz ili otplatu studentskog zajma. Mogli biste ispunjavati uvjete ako vam se škola zatvori prije nego što ste završili fakultet, postanete potpuno i trajno onesposobljeni ili ako plaćanje duga dovede do bankrota (što je rijetko).

Manje drastično, ali određenije: Vi ste radili kao učitelj ili u nekoj drugoj struci u javnim službama. Pogledajte oproštaj duga: Kako se izvući iz plaćanja studentskih zajmova.

Donja linija

Nisu svi ovi savjeti za vas možda plodni. Ali postoji samo jedina loša opcija ako imate poteškoća s plaćanjem studentskih zajmova: ne raditi ništa i nadati se najboljem. Vaš problem s dugom neće nestati, ali vašu kreditnu sposobnost.