401 (k) Zajam u odnosu na IRA Povlačenje: Kakva je razlika?

Rano ulazak u mirovinski račun rijetko je investitorov plan A, ali moglo bi doći vrijeme kada pojedinca jedva treba novac i nema druge mogućnosti. Pod određenim okolnostima, crtanje na 401 (k) ili IRA može biti vaš jedini pravi izbor.

Svakako, IRS ne olakšava prisluškivanje tih računa povoljnih poreza. Čak i ako se kvalificirate za takozvano povlačenje u teškoćama, iznosit će vam se dodatna 10% kazna za sva sredstva koja skinete s tradicionalnog računa od 401 (k) ili IRA-e prije 59.½. To je iznad uobičajene stope poreza na dohodak koju obično plaćate na raspodjele. Ovo prilično snažno odvraćanje dizajnirano je kako bi spriječilo Amerikance da prije početka iscrpljivanja sredstava.

Međutim, čak i sa računima od 401 (k) i tradicionalnim IRA-ovima, porezni zakonik pruža neke načine oko 10% naknade za ranu distribuciju. Odobreno, odluka da ovaj novac upotrijebite za nešto drugo osim umirovljenja je odluka koja se ne bi trebala uzimati olako. Ali ako možete zaobići kaznu IRS-a, ideja počinje imati malo više smisla.

Ključni odvodi

• Uz nekoliko izuzetaka, povlačenje novca prije početka 401 (k) ili IRA rezultirat će dodatnom 10% kaznom.
• Možete posuditi sa svog 401 (k) računa i vratiti novac tijekom pet godina.
• Novac možete povući ranije iz IRA-e bez kazne iz nekoliko određenih razloga, kao što je plaćanje predujma u prvi dom ili uplata za školarinu na fakultetu.

Ponekad se plaća s vašeg 401 (k)

401 (k) Zajam

Za mnoge je radnike to najlakši način za rani pristup novcu za umirovljenje. Neki planovi omogućuju vam posudbu od 401 (k) iz najrazličitijih razloga.

Uz zajam od 401 (k) možete podići manje od 50.000 USD ili polovicu unovčenog stanja na svom računu. Potom vraćate svoj račun u razdoblju do pet godina. Neki poslodavci dopuštaju dulji period ako ste se posudili za kupnju kuće. Neki planovi omogućuju zajmoprimcu da rani nadoknadi račun bez iznosa kazne prije uplate.

Vrijedi napomenuti da obično otplatite malo više nego što ste uzeli s računa. Ovaj "interes" zapravo djeluje u korist zajmoprimca. Budući da sredstva idu na vaš račun, u suštini nadoknađujete dio kamata ili kapitalnih dobitaka koje bi novac prikupio da ga niste povukli iz fonda. Većina pružatelja planova i platformi 401 (k) naplaćivat će naknade za obradu i uslugu zajma. To povećava troškove posuđivanja i otplate.

Nisu svi poslodavci ponudili te kredite. Vaš izgledi za dobivanje takvog novca bolji su ako radite za veliku tvrtku.

Ključni nedostatak zajmova od 401 (k) je što se novac koji vraćate završava dva puta. Novac nakon oporezivanja plaćate na račun s odgođenim porezom, što znači da će se ponovno oporezivati ​​nakon što novac povučete kasnije.

Povlačenje IRA-e

Tradicionalni IRA računi ne dopuštaju zajmove, ali dolaze s određenim povoljnostima koje 401 (k) ne nude. Vlada nudi, na primjer, raspodjelu IRA bez kazne, za one koji žele usavršavati ili kupiti svoj prvi dom.

Izuzeće od školarine odnosi se na pojedince koji novac za umirovljenje koriste za plaćanje školovanja na fakultetu koji je odobrio IRS, kao i za knjige i zalihe. Ako uzmete dovoljno kredita, sredstva za sobu i pansion možete koristiti i bez penala. Možete čak koristiti distribuciju za plaćanje troškova školovanja za supružnika, dijete ili unuka bez brige o dodatnih 10% rezultata.

Porezni kôd također vam omogućuje da koristite 10.000 američkih dolara IRA sredstava za plaćanje prvog doma. Ako vaš supružnik ima i individualni mirovinski račun, to znači da možete pristupiti do 20 000 USD za predračun i troškove zatvaranja.

Za razliku od 401 (k) zajma, ne morate vraćati račun.

Jedan od manje poznatih načina pristupa tradicionalnom IRA-u je postavljanje bitno jednakih periodičnih plaćanja (SEPP-a), omogućujući vam da napravite jedno ili više povlačenja godišnje bilo petogodišnje razdoblje ili dok ne navršite 59. god. God., Ovisno o tome više. Iako vam SEPP omogućavaju da izbjegnete 10% kazne prijevremenog povlačenja, vi ste i dalje odgovorni za plaćanje svoje uobičajene stope poreza na dohodak na raspodjele.