5 razloga za nekorištenje kreditne linije vašeg osnovnog kapitala

U mnogim regijama Sjedinjenih Država vrijednosti domova rastu i povećavaju kapital koji je dostupan vlasnicima kuća. Vlasnički kapital je razlika između vrijednosti hipotekarnog kredita i tržišne vrijednosti kuće. Kako se hipoteke isplaćuju, kapital u kući raste i kreditne linije vlasničkog kapitala omogućuju vlasnicima domova da se posuđuju od dijela tog kapitala.

Procjenjuje se da se od 2018. do 2022. očekuje da će više od 10 milijuna vlasnika kuća otvoriti kreditne linije kuće (HELOC) od 2018. do 2022. godine. Međutim, svi se potrošači ne zadužuju putem HELOC-a i umjesto toga se odlučuju na kreditne kartice. Vrijeme odobrenja za kreditne kartice je ubrzano - dva do sedam dana. HELOC-u može biti potrebno više od mjesec dana da budu odobreni i uspostavljena kreditna linija.

S druge strane, HELOC-ovi su izvor jeftinijeg duga od kreditnih kartica za potrošače za financiranje njihovih potreba i želja. HELOC-i imaju tendenciju da nude kamatne stope ispod 6%, dok su stope kreditnih kartica tvrdoglavo visoke, u rasponu od 15% -25%.

Iako je poboljšanje kod kuće i dalje najbolji i najbolji razlog za iskorištavanje kapitala, vlasnici kuća ne smiju zaboraviti teške lekcije iz prošlosti, uzimajući novac iz bilo kojeg razloga. Tijekom balona stambenog prostora mnogi vlasnici kuća s HELOC-om proširili su se na čak 100% svoje vrijednosti kuće. Kao rezultat, našli su se zarobljeni u padu vlasničkog kapitala kada su se domaće vrijednosti srušile, ostavljajući ih naopako u svojim kreditima.

Kućni kapital može biti dragocjen resurs za vlasnike domova, ali također je dragocjen onaj koji se lako rasipa ako se koristi kapriciozno. HELOC može biti dragocjena investicija kada ga iskoristite za poboljšanje vrijednosti svog doma. Međutim, kada ga koristite za plaćanje stvari koje inače nisu pristupačne svojim prihodima ili uštedama, to postaje loš dug.

Štoviše, od donošenja Zakona o porezima i porezima na posao 2017. godine, porezni obveznici moći će odbiti kamate na HELOC-u samo ako su novac iskoristili za izgradnju ili obavljanje poboljšanja kuće. Sve ostale uporabe za posudbu od HELOC-a više se ne oduzimaju. Ispod je pet situacija koje predstavljaju razloge da svoj HELOC ne koristite kao izvor za sredstva.

Plaćanje odmora

Korištenje kućne kapitalne linije za plaćanje odmora ili financiranje aktivnosti u slobodno vrijeme i zabave pokazatelj je da trošite izvan svojih mogućnosti. Iako je jeftinije od plaćanja kreditnom karticom, to je ipak dug. Ako za zaduživanje za svoj životni stil upotrebljavate dug, posuđivanje domaćeg kapitala samo će pogoršati problem. Barem s kreditnim karticama samo riskirate kredit dok vam je dom ugrožen s HELOC-om.

Kupnja automobila

Bilo je doba kada su stope HELOC-a bile znatno niže od ponuđenih stopa na auto kredite, zbog čega je bilo primamljivo koristiti jeftiniji novac za kupnju automobila. To više nije slučaj: trenutne prosječne kamatne stope HELOC-a su 5, 9%, dok je zajam za 60 mjeseci auto-kredita 4, 59%. Ipak, ako imate HELOC, možete ga dotaknuti kako biste kupili sljedeće vozilo.

Ali kupnja automobila s kreditom HELOC-a loša je ideja iz više razloga. Prvo, vaš automobil je osiguran auto kredit. Ako se vaša financijska situacija pogorša, možete izgubiti samo automobil. Ako ne možete izvršiti plaćanja na HELOC-u, možete izgubiti kuću. I drugo, automobil je amortizacijska imovina. Auto-kreditom plaćate dio glavnice svakom uplatom, osiguravajući da u unaprijed određenom roku u potpunosti otplatite svoj zajam. No, s većinom kredita HELOC-a od vas se ne traži da otplatite glavnicu, otvarajući mogućnost plaćanja na vašem automobilu duže od korisnog vijeka automobila.

Otplata duga na kreditnoj kartici

Čini se da ima smisla otplaćivati ​​skupi dug jeftinijim dugom. Napokon, dug je dug. Međutim, u nekim se slučajevima ovaj prijenos duga možda neće riješiti temeljnog problema, što može biti nedostatak prihoda ili nemogućnost kontrole potrošnje. Prije nego što razmislite o kreditu HELOC-a za konsolidaciju duga na kreditnoj kartici, prvo ispitajte koji su bili pokretači koji su stvorili dug na kreditnoj kartici. U suprotnom, možete trgovati jednim problemom za još veći problem. Korištenje HELOC-a za otplatu duga na kreditnoj kartici može funkcionirati samo ako imate strogu disciplinu za otplatu glavnice na zajmu u roku od nekoliko godina.

Plaćanje za fakultet

Zbog često niže kamatne stope na HELOC-u, možete racionalizirati prisluškivanje domaćeg kapitala da biste platili školovanje djeteta na fakultetu. Međutim, ako to učinite, Vaša kuća može biti izložena riziku, ukoliko se vaša financijska situacija pogorša. Ako je zajam značajan i ne možete otplatiti glavnicu u roku od pet do deset godina, također riskirate prenošenje dodatnog hipotekarnog duga u mirovinu. Studentski zajmovi strukturirani su kao obročni zajmovi, zahtijevaju plaćanja glavnice i kamata i dolaze sa definitivnim rokom.

Ako vjerujete da možda nećete moći vratiti HELOC u potpunosti, studentski zajam je obično bolja opcija. I zapamtite, ako je vaše dijete uzimanje studentskog zajma, ono mora prije umirovljenja dobiti mnogo više prihoda za otplatu nego vi.

Ulaganje u nekretnine

Kada su se vrijednosti nekretnina u 2000-ima povećavale, bilo je uobičajeno da su se ljudi zaduživali od vlastitog kapitala kako bi uložili ili spekulirali u ulaganja u nekretnine. Sve dok su cijene nekretnina brzo rasle, ljudi su mogli zarađivati. Međutim, kada su se cijene nekretnina srušile, ljudi su postali zarobljeni, posjedujući nekretnine po kojima su neke vrijedile niže od neplaćenih hipoteka i kredita HELOC-a.

Iako se tržište nekretnina stabiliziralo, ulaganje u nekretnine još uvijek je riskantan prijedlog. Mogu se pojaviti mnogi nepredviđeni problemi, poput neočekivanih troškova obnove nekretnine ili naglog zastoja na tržištu nekretnina. Nekretnine ili bilo koja vrsta ulaganja predstavljaju preveliki rizik kada financirate svoje avanture za ulaganje glavnicom u vašem domu. Rizici su još veći za neiskusne investitore.

Donja linija

Kapital u vašem domu koji ste nadograđivali s vremenom je dragocjen i vrijedan zaštite. No mogu se pojaviti hitni slučajevi kada trebate sudjelovati u kapitalu da biste se vidjeli, ili će vaš dom možda trebati obnove. Pet primjera prikazanih u ovom članku ne dižu se na tu razinu važnosti.