6 savjeta za štednju u mirovini za djecu od 45 do 54 godine

Raspon dobi od 45 do 50 godina vjerojatno je jedan od najizazovnijih za planiranje općenito, jer uključuje pojedince koji tek osnivaju obitelj, ustaljene roditelje, prazne gnijezde, pojedince koji započinju novu karijeru i pred-umirovljenika. Iako nije neuobičajeno da bilo koji dobni raspon uključuje pojedince u različitim životnim fazama, čini se da su 45 do 54 godine dobni raspon unutar kojeg pojedinci imaju najveće razlike.

U idealnom slučaju, ako ste unutar ovog starosnog raspona, trebali biste biti blizu ciljevima štednje za umirovljenje. Ali ako niste, postoje prilike da povećate tempo kojim doprinosite svom gnijezdu umirovljenja. Oni uključuju pokretanje vlastitog posla, usvajanje plana umirovljenja za posao i dodavanje doprinosa. U ovom ćemo članku pružiti neke savjete onima koji se približavaju mirovini.

1. Ako pokrećete vlastiti posao

Ako kasno započinjete svoje gnijezdo iz umirovljenja jer ste kasno počeli raditi kao rezultat stjecanja akademskih kvalifikacija, vašeg MBA ili doktorata. moglo bi vam dobro doći jer stečena znanja vjerojatno možete koristiti za pokretanje vlastitog posla. Bez obzira imate li ili ne MBA ili doktorat, ako imate talent ili vještinu koja se može koristiti za stvaranje prihoda, razmislite o pokretanju vlastitog posla uz zadržavanje redovitog posla. To ne samo da će donijeti dodatni prihod, već će vam također omogućiti da uspostavite i financirate mirovinski plan kroz vaše poslovanje.

Ovisno o vrsti mirovinskog plana koji uspostavite, mogli biste na svoj mirovinski račun uplaćivati ​​čak 56 000 američkih dolara za poreznu godinu za 2019., prema podacima Službe za unutarnje prihode (IRS). pored bilo kakvih doprinosa na vaš račun u skladu s mirovinskim planom vašeg poslodavca. Omogućujući kompenzaciju, vaš bi doprinos za godinu mogao iznositi čak 108.000 USD za 2017. plus nadoplatu za nadoknadu od 6.500 USD. Pogledajmo primjer:

52-godišnji JP radi za korporaciju i sudjeluje u njenom planu 401 (k). JP također vodi savjetovalište sa strane. JP prihvaća SBO 401 (k) za svoje savjetovanje.

Omogućavanje naknade, JP-ovi doprinosi njegovom planu 401 (k) poslodavca mogu iznositi i do 56 000 USD plus nadoknadu, a njegovi doprinosi njegovom SBO 401 (k) planu mogu iznositi i do 56 000 USD plus dodatni doprinosi.

Oprez : Ako postoji zajedničko vlasništvo ili određena povezanost za više poduzeća, one se mogu smatrati jednim poslom za doprinose za mirovinski program, ograničavajući ukupne doprinose na 55 000 USD. Za pomoć u utvrđivanju mogu li se tvrtke smatrati zasebnim subjektima za potrebe plana, trebalo bi potražiti odvjetnika ERISA-e, osim ako nije 100% jasno da ne postoji zajedničko vlasništvo ili povezanost.

Dodatni prihod od vlastitog posla ili drugog posla ne samo da vam omogućava da dodate više na svoje mirovinske račune s odgođenim porezom, već može stvoriti i dodatni raspoloživi prihod, omogućujući vam da dodate više na svoje druge račune u vašem gnijezdu, uključujući i poslije -porezni računi.

Prije nego što započnete s tvrtkom, možda biste se trebali posavjetovati s odvjetnikom o različitim pravnim strukturama koje će vam pomoći da odlučite koja će biti najprikladnija za vašu tvrtku. Uključuju pojedinačna poduzetništva, partnerstva, društva s ograničenom odgovornošću i korporacije.

2. Ako igrate Catch-up: Starost 50 i više godina

Ako pokrenete mirovinski program štednje kasnije u životu, nemojte se zavaravati. Stara izreka, "bolje kasno nego nikad", sigurno vrijedi. U stvari, postoje posebne odredbe za pojedince koji su u određenoj dobi da igraju "nadoknadu", doprinoseći iznosima koji prelaze ograničenje koje se odnosi na ostale. Ova značajka dohvaćanja funkcionira na sljedeći način:

Ako imate najmanje 50 godina do kraja godine, imate priliku igrati nadoknadu financiranjem svog gnijezda za umirovljenje ako doprinosite IRA-u ili izvršite doprinos za odgodu plaća na 401 (k), 403 (b ) i / ili 457 plan.

• iras
  Općenito, pojedinac ima pravo na doprinos manje od 6.000 USD ili 100% odštete. Međutim, ako pojedinac do kraja godine navrši 50 godina, u doprinosima IRA-e za godinu se može uplatiti dodatni iznos do 1000 USD.
• Planovi sponzorirani od strane poslodavaca
  Ako sudjelujete u planu sponzoriranog od strane poslodavaca, a imate najmanje 50 godina do kraja godine, možda će vam biti dopušteno i doprinos preko granica koje vrijede za pojedince koji do kraja godine ne navrše 50 godina,
  • Za SIMPLE IRAs i planove 401 (k), gdje sudionik može odgoditi 100% odštete do 13.000 USD za poreznu godinu 2019. ili 16.000 USD za zaposlenike starije od 50 godina.
  • Za planove 401 (k), 403 (b) i 457, gdje sudionik može odgoditi 19.000 USD za poreznu godinu 2019. ili 25.000 USD za zaposlenike starije od 50 godina.
• Ograničenje doprinosa za više planova umirovljenja Općenito, ako sudjelujete u više planova koje sponzoriraju poslodavci sa značajkama odlaganja plaće, vaš zbirni doprinos za odgodu plaće ne može premašiti ograničenje od dolara koje vrijedi za godinu.

3. Ako se udate ili razvedete

Ulazak u brak ili razvod može imati značajan utjecaj na vaše gnijezdo za umirovljenje. Ako se vjenčate, to bi moglo utjecati na vaše gnijezdo iz umirovljenja na nekoliko načina. Iz korisne perspektive, vaše financijske projekcije mogu uključivati ​​imovinu i prihode vašeg supružnika kao i projicirane zajedničke troškove.

Međutim, iako projekcije mogu pokazati da iznos koji redovito štedite može biti manji od iznosa koji biste uštedjeli da niste bili u braku, možda bi bilo pametno nastaviti štedjeti po višoj stopi ako si to možete priuštiti, jer praktično je biti spreman za događaje koji se mijenjaju u životu, poput smrti i razvoda. Ako vaš supružnik umre i ne vjenčate se, vi biste bili jedini odgovorni za financiranje vašeg gnijezda za umirovljenje. Ako se razvedete, od vas će se možda trebati podijeliti imovinu za umirovljenje sa supružnikom. Alternativno, možete biti na kraju primanja jer od supružnika se može zahtijevati da s vama podijeli imovinu za umirovljenje.

Savjet : Ako ste prije braka imali imovinu IRA-e, razmislite želite li zadržati tu imovinu u zasebnom IRA-u i dodajte nove doprinose tijekom braka novoj IRA-i. Ako državni zakon određuje da je bračna ili zajednička imovina definirana kao imovina koja se nakupila tijekom braka, od vas se neće tražiti da uključite svoju imovinu prije braka u IRA. Posavjetujte se s lokalnim odvjetnikom u vezi s pravilima koja vrijede za vašu državu.

4. Ako dohodak supružnika koristite za financiranje mirovine

Ako nemate prihode od zaposlenja, dohodak supružnika možete koristiti za financiranje vlastitog tradicionalnog IRA-a ili Roth-a IRA (ili IRA-e supružnika). To vam omogućuje dodavanje u gnijezdo jaja za umirovljenje.

5. Ako uravnotežite (ili ponovo uravnotežite) svoj portfelj

Raspodjelu imovine za svoje gnijezdo za umirovljenje treba povremeno preispitati. Ovo će vam pružiti mogućnost da odredite trebate li dodijeliti svoju imovinu. Kako se bližite starosnoj dobi za umirovljenje, možda ćete trebati odabrati ulaganja koja su manje rizična, jer ima manje vremena za nadoknadu gubitaka od ulaganja. Međutim, ovo se pravilo ne odnosi na sve. Možda biste trebali razmotriti savjetovanje s nadležnim financijskim savjetnikom radi pomoći u odabiru modela raspodjele imovine koji odgovara vama. (Za više informacija o raspodjeli imovine, pogledajte Postizanje optimalne raspodjele imovine, strategije raspodjele imovine i naš vodič za rizike i diverzifikaciju .)

6. Ostali čimbenici

Možda ćete se suočiti s nekoliko problema koji utječu na vaše mirovinsko planiranje, poput odabira hoćete li platiti djetetu da pohađa fakultet ili pružanja odrasle djece koja i dalje žive kod kuće, umjesto da uložite prijeko potrebna sredstva u svoje gnijezdo. Također razmislite o tome da li bi bilo pametno kupiti dugoročno osiguranje (LTC), što može pomoći u sprečavanju svoje štednje za umirovljenje za pokrivanje troškova neočekivane dugotrajne bolesti, umjesto da se koristi za financiranje životnog stila umirovljenja. su planirali.

Donja linija

Bez obzira jeste li tek započeli karijeru ili vam je gnijezdo za odlazak u mirovinu na putu i planirate li odlazak u mirovinu, nadamo se da će vam ovi savjeti biti korisni. Za dobni raspon od 45 do 54 godine još uvijek ima vremena da se krene na put. Povećava se i potreba da osigurate svoje gnijezdo za umirovljenje od neplaniranih slučajnih ili značajnih troškova, a to može zahtijevati potrebu za osiguravajućim proizvodima koji se mogu koristiti za pokrivanje takvih troškova. Pogledajte cijeli niz članaka vezanih za dob radi ostalih savjeta koji se mogu odnositi na vas.