Kako djeluje fiksna anuiteta nakon umirovljenja

Anuiteta je ugovor između investitora, odnosno rente i osiguravajućeg društva. Investitor doprinosi anuitetima u zamjenu za zajamčeni tok dohotka kasnije u životu. Razdoblje kada investitor financira anuitet i prije nego što isplate započnu, faza akumulacije. Vrijeme nakon što počinju isplate rente naziva se faza anuitizacije.

Anuiteti ostaju popularna vozila za planiranje mirovina. U SAD-u je anuitetna prodaja u 2018. godini dosegla 218 milijardi USD i dosegla je 9, 7% porasta u odnosu na 2017. godinu, prema podacima Instituta za osigurane penzionere (IRI). U prvom tromjesečju 2019. prodaja je blago opala, na 57, 8 milijardi USD, u odnosu na prethodno tromjesečje, ali i dalje je solidno iznad prodaje iz istog razdoblja prije godinu dana, kada je dostigla 49, 2 milijarde USD.

Dvije vrste anuiteta su fiksne i promjenjive. Fiksni anuiteti nisu vezani za ekonomske pokazatelje ili tržišne indekse, tako da osiguravaju zajamčenu stopu prinosa bez obzira na fluktuacije na burzi. S druge strane, promjenjivi anuiteti vezani su za uzajamne fondove i druge tržišno vrijednosne papire. To je razlog zašto mnogi ulagači skloni riziku odabiru fiksni anuitet: S fiksnim anuitetom, sporiji rast cijena je za sigurnost postavljene kamatne stope.

Vrsta anuiteta i ugovorni detalji ključni su za planiranje primanja mirovina.

Ključni odvodi

• Ulagač doprinosi sredstvima za anuitet u zamjenu za zajamčeni tok dohotka kasnije u životu.
• Vrsta fiksnog anuiteta - odgođena ili neposredna - određuje kada će se isplate započeti.
• Ulaganja u anuitetu rastu bez poreza dok se ne povuku u mirovinu, nakon čega se oporezuju prema vašoj tada važećoj stopi poreza na dohodak.
• Anuiteti imaju nedostatke: Oni su cjenovniji od mnogih drugih mirovinskih ulaganja i povlačenja izvršena tijekom prvih nekoliko godina mogu biti podložna naknadi za predaju.

Neposredna vs. Odgoda anuiteta

Kada mogu započeti isplate s fiksnim anuitetima? To ovisi o tome je li odgođena ili neposredna anuiteta.

Neposredni anuitet mora se kupiti jednim paušalnim plaćanjem. Isplate mogu započeti odmah i obično traju ostatak života renita. Veličina mjesečne isplate ovisi o iznosu koji se koristi za kupnju anuiteta, odabranoj opciji isplate i osobnim čimbenicima kao što je dob anuiteta. Neposredni anuiteti popularni su kod umirovljenika ili umirovljenika koji su uskoro zabrinuti da bi potencijalno mogli potrošiti svoje resurse. Neposredna anuiteta također je odlična opcija za sve one koji su upravo dobili veliki, jednokratni pad, poput nasljedstva, dobiti od prodaje tvrtke ili dobitka od lutrije.

S druge strane, odgođeni anuitet omogućava vremenski izgraditi vrijednost računa i pretvoriti ga u prihod u budućnosti. Uz odgođeni anuitet, anuant ili doprinos daje paušalni iznos, tijekom niza doprinosa, ili pak kombinaciju obojega. Ove anuitete popularne su mlađim investitorima koji žele raditi penzijsku štednju dok još rade.

Isplate umirovljenja

Umirovljenik koji je spreman započeti primati dohodak od rente obavještava osiguravajuće društvo. Aktuari osiguratelja koriste poseban izračun za određivanje iznosa periodične isplate. Ovaj izračun uključuje faktore kao vrijednost dolara na računu, trenutnu dob anuitanata, očekivani budući prinosi od imovine računa, rezerviranje supružnika i očekivani životni vijek renita na temelju standardnih tablica životnog vijeka.

Općenito, što duže anuant čeka prije nego što se isplate anuitetne isplate, veće će im biti isplate.

Većina anuiteta odlučuje primati mjesečne isplate do kraja života i života supružnika. Prema ovoj odredbi zajedničke i obiteljske rente, renit i njihov supružnik nastavit će primati isplate do kraja svog života. Jednom kada oboje budu umrli, osiguravatelj zaustavlja isplate.

Stoga, ako anuant živi dulje vrijeme za vrijeme umirovljenja, ukupna vrijednost ugovora o anuitetu mogla bi biti znatno veća od one koju su mu uplatili. Međutim, ako anuant umire relativno rano, oni zapravo mogu primiti manje od onog što su platili. Unatoč tome, oba scenarija ostvaruju glavnu točku anuiteta: smirenje uma da će anuant dobiti dohodak do kraja života.

Anuitete mogu također uključivati ​​dodatne odredbe, kao što je zajamčeni broj godina isplate. Ovom opcijom, ako anuant i njihov supružnik umru prije garantiranog razdoblja, osiguratelj uplaćuje preostala sredstva na imanje para. Najvećim dijelom, više odredbi uključenih u anuitetni ugovor, manje su mjesečne isplate.

Ulagači skloni riziku mogu preferirati fiksne anuitete jer osiguravaju zajamčenu stopu prinosa bez obzira na fluktuacije dionica.

Faktoring u porezima

Većina anuiteta nudi porezno zaklon, što znači da doprinosi za anuitet smanjuju oporezivu zaradu anuiteta za tekuću godinu, a zarada od ulaganja raste neoporezivo sve dok anuant ne počne iz njih primati prihod. Tijekom dugog razdoblja, porezne uštede mogu se složiti i rezultirati znatnim povećanjem povrata.

Jednom kada isplate počnu, renitet mora plaćati porez na taj dohodak. Međutim, budući da porezni obveznik nakon umirovljenja obično padne u niži porezni razred, prosječni anuant će vjerojatno platiti znatno niže poreze na isplate nego ako je dohodak zatražio kada ga je primio. Na kraju, to omogućuje još veću povrat ulaganja nakon oporezivanja.

Dio dohotka oporezuje se također po običnim stopama poreza na dohodak, a ne stopama kapitalnih dobitaka.

Nedostaci koje treba razmotriti

Godišnje imaju svoju donju stranu. Na primjer, njihovi troškovi su visoki u usporedbi s troškovima uzajamnih fondova i depozitnih potvrda. Anuiteti se često prodaju preko agenata, a troškovi njihove provizije prenose se na kupca. Rnute također dolaze s znatnim godišnjim troškovima, često višim od 2%. Posebni vozači obično povećavaju troškove.

S mnogim odgođenim anuitetima, anuant će možda morati platiti naknadu za predaju ako povuče sredstva u prvih nekoliko godina ugovora (obično šest do osam godina ili čak i duže); rana raspodjela također može biti predmet poreza prije nego što anuant dosegne određenu minimalnu dob. Međutim, većina anuiteta ima odredbe koje omogućavaju bespredmetno podizanje 10-15% računa u hitnim slučajevima.

Važno je pažljivo pročitati ugovor o anuitetu i konzultirati se s poreznim stručnjakom prije nego što se povuče iz rente.

Donja linija

Način funkcioniranja anuiteta nakon umirovljenja ovisit će o brojnim čimbenicima, uključujući i je li anuitet neposredan ili odgođen, odredbe u ugovoru, starost rente i koliko novca ima na računu. Jedno je sigurno: anuiteti mogu ponuditi duševni mir nakon umirovljenja jer osiguravaju zajamčeni tok prihoda kroz ono što ostaje u nečijem životu.