Zajam za refinanciranje i kućni kapital: u čemu je razlika?

Vaš dom nije samo mjesto za život i to nije samo investicija. Također može biti izvor gotovog novca ako vam zatreba putem refinanciranja ili zajma glavnice. Refinanciranje otplaćuje staru hipoteku u zamjenu za novu hipoteku, u idealnom slučaju po nižoj kamatnoj stopi. Zajam kućnog kapitala daje vam novac u zamjenu za kapital koji ste izgradili u svojoj nekretnini.

refinanciranje

Postoje dvije vrste „refisa“: refinanciranje kamatnih stopa i oročavanja, te zajam za isplatu novca. Refi stopa / termin ne uključuje nikakvu promjenu novca, osim troškova povezanih sa zatvaranjem i sredstava iz novog zajma kojim se otplaćuje stari zajam. Novac možete izvući novčanim novcem, jer kapital u vašem domu učinkovito pretvarate u gotovinu.

Troškovi zatvaranja vjerojatno će biti od 1 posto do 1, 5 posto iznosa vašeg kredita, čak i za refinanciranje. Trebate li nastaviti živjeti u svom domu godinu i više ako krenete ovom rutom. To bi mogla biti dobra ideja da napravite ovu vrstu refiksne stope / termina ako možete nadoknaditi troškove zatvaranja nižom mjesečnom kamatnom stopom u roku od oko 18 mjeseci.

Zajmovi s vlasničkim kapitalom

Kunski zajmovi s vlasničkim kapitalom obično imaju niže kamate od osobnih, neobezbjeđenih zajmova jer ih osigurava vaša imovina, ali tu je problem. Zajmodavac može doći nakon vašeg doma ako ne ispunjavate kredit iz kuće ili kreditne linije.

Kreditna linija kućnog kapitala (HELOC) je poput kreditne kartice koja je vezana za kapital u vašoj kući. Obično možete posuditi onoliko male ili onoliko kreditne linije koliko želite, mada neki zajmovi zahtijevaju početno povlačenje određenog iznosa. Možda ćete morati platiti naknadu za transakciju svaki put kada izvršite plaćanje povlačenja ili naknadu za neaktivnost ako ne koristite kreditnu liniju ni u jednom trenutku unaprijed određenog razdoblja. Kamatu plaćate samo tijekom razdoblja izvlačenja, a tada ćete otplatiti glavnicu plus kamate kada započne razdoblje otplate.

Tradicionalni zajam za vlasnički kapital često se naziva drugom hipotekom. Imate svoju osnovnu hipoteku, a sada uzimate drugi zajam protiv vlasničkog udjela koji ste izgradili u vašem imanju. Drugi zajam je podređen prvom - ako ste propustili, drugi zajmodavac stoji u redu iza prvog kako bi prikupio bilo kakav prihod zbog ovrhe. Iz tog razloga kamatne stope na zajmove kod kuće uglavnom su veće. Zajmodavac preuzima veći rizik. HELOC-i se ponekad nazivaju i drugim hipotekama.

Zajmovi za pomoć u glavnici imaju fiksnu kamatnu stopu, iako su neki podesivi. Godišnja postotna stopa (APR) za kreditnu liniju domaćeg kapitala izračunava se na temelju kamatne stope na zajam, dok travnata stopa za tradicionalni zajam za domaće vlasnike uglavnom uključuje troškove pokretanja zajma.

Primjer zajma za refinanciranje u odnosu na osnovni kapital

Prije deset godina kamatne stope bile su nešto iznad šest posto na vašu 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom kad ste prvi put kupili dom. Sada, u 2019. godini, možete dobiti hipoteku po kamatnoj stopi od oko četiri posto. Ta dva boda mogu potencijalno oboriti stotine dolara mjesečno od vaše isplate, a još više od ukupnih troškova financiranja vašeg doma tijekom trajanja zajma. Refinicija bi bila u vašu korist u ovom slučaju.

Možda već imate nisku kamatnu stopu, ali tražite neku dodatnu gotovinu za plaćanje novog krova, dodavanje palube u dom ili plaćanje školovanja na fakultetu. Ovo je mjesto gdje zajam za vlasnički kapital može postati atraktivan.

Posebna razmatranja

Vaša sposobnost da se posudite ili putem refinanciranja ili zajma kućnog kapitala ovisi o vašem kreditnom rezultatu. Ako je rezultat niži nego kada ste prvotno kupili dom, refinanciranje možda neće biti u vašem najboljem interesu, jer bi to sasvim moglo povećati kamatnu stopu. Nabavite svoja tri kreditna rezultata iz trio glavnih kreditnih biroa prije nego što prođete kroz postupak prijave za bilo koji od ovih kredita. Razgovarajte s potencijalnim zajmodavcima o tome kako bi rezultat mogao utjecati na kamatnu stopu ako nisu svi dosljedno veći od 740.

Uzimajući zajam za vlasnički kapital ili hipotekarne kreditne zahtjeve kuće podnosite razne dokumente kojima se dokazuje da ste kvalificirani, a bilo koji zajam može nametnuti mnoge iste troškove zatvaranja kao i hipoteka. Oni uključuju odvjetničke troškove, traženje naslova i pripremu dokumenata. Oni često uključuju procjenu tržišne vrijednosti imovine, naknadu za obradu zajma, bodove - jedan bod jednak je jednom od zajma - i godišnju naknadu za održavanje. Ponekad ih zajmodavci odreknu, međutim, pitajte ih.

Ako ne planirate duže vrijeme boraviti u svom domu, zajam za vlasnički kapital mogao bi biti bolji izbor, jer troškovi zatvaranja su manji nego kod refiksa.

Ključni odvodi

• Zajmovi za pomoć u vlasništvu doma idealni su za zajmoprimce koji preferiraju sigurnost koja nudi fiksne kamatne stope i za one koji zahtijevaju znatan iznos za određenu svrhu. To je jednokratna zajam - dodatni novac se ne može povući.
• HELOC-ovi su prilagođeni pojedincima kojima je potreban pristup rezervi novca tijekom određenog vremena, a ne ispred. Nikada ne plaćate kamate na više posuđenih sredstava nego što ih zapravo u bilo kojem trenutku koristite.
• Refinanciranje može biti idealno ako namjeravate ostati u svom domu neko vrijeme i kamata će vam pasti.