Savjeti za umirovljenje: Kako odabrati najboljeg skrbnika IRA-e

Postoji nekoliko vrsta individualnih mirovinskih računa (IRA), ali svi imaju jedno zajedničko: Uredbom o internim prihodima (IRS) moraju imati skrbnika. U osnovi, skrbnik IRA-a je financijska institucija koja drži ulaganja vašeg računa radi čuvanja i vodi računa da se u svakom trenutku pridržavaju svih IRS-ovih i vladinih propisa.

Skrbnike nije teško pronaći. No, da odaberete najbolji za vas, prvo morate odlučiti koju vrstu IRA trebate i vrstu ulaganja s kojom želite izvršiti.

Tradicionalni IRA-ovi prema Roth-u IRA-a

Dvije glavne vrste IRA računa koje su postavili pojedini ulagači su tradicionalna IRA i Roth IRA. Oboje omogućavaju da novac unutar računa raste bez poreza na dohodak.

Ključni odvodi

• Da biste pronašli pravog skrbnika prvo morate odlučiti koju vrstu IRA trebate i vrstu ulaganja koju želite uložiti.
• Samo-usmjereni IRA-ovi zahtijevaju drugačiju vrstu skrbnika od tipičnih tradicionalnih i Roth-ovih IRA-a, jer omogućuju ulaganja izvan dionica, obveznica i fondova.
• Značajke koje dobri skrbnici nude trebaju obuhvaćati širok raspon mogućnosti ulaganja, niske naknade, dobru korisničku uslugu i web mjesto koje je prilagođeno korisniku.

Osnovna razlika je u tome što tradicionalna IRA smanjuje vaš oporezivi dohodak u godini u kojoj ih ostvarujete, odgađajući sva plaćanja poreza dok ne počnete povlačiti sredstva godinama kasnije. Drugim riječima, ova vrsta IRA-a je odgođena za porez.

Kod Roth-a ne dolazi do prekida poreza na uložene iznose, ali ne duguju se porezi kad novac izvadite u mirovinu. Uz to, u većini slučajeva ne postoje porezi na zaradu.

Samo-usmjereni IRA-ovi

S tradicionalnim i Roth IRA-ovima možete se odlučiti za upravljanje računom (tj. Skrbnik donosi većinu odluka o ulaganju) ili samostalno usmjeravanje. Samo-usmjerena IRA je IRA u kojoj odaberete načine i instrumente financiranja, a omogućuju proširene mogućnosti ulaganja.

Budući da samo-usmjereni IRA-i omogućavaju razne mogućnosti ulaganja, mogu pružiti veću diverzifikaciju od standardnih IRA-ova.

Tehnički gledano, svaki IRA u kojem donosite sve odluke o ulaganju je „usmjeren sam“. Međutim, u industriji financijskih usluga, IRA samoinicijativno znači IRA u kojoj skrbnik vam omogućuje da investirate izvan tradicionalnog svijeta dionica, obveznica, uzajamnih fondova i fondova kojima se trguje na burzi (ETF-ovi).

Na primjer, možete investirati u nekretnine, bilo putem investicijskog povjerenja u nekretnine (REIT), bilo u fizičku imovinu. Ostale mogućnosti uključuju usko poslovanje, plemenite metale, pa čak i privatne hipoteke.

Vrste skrbnika za standardne IRA-e

Ako putujete rukom IRA koja nije usmjerena samima sebi, nakon što ste uspostavili svoj račun, na raspolaganju vam je nekoliko različitih financijskih institucija koje služe kao skrbnici.

banke

banka je opcija ako želite uživati ​​u FDIC osiguranoj sigurnosti CD-ova ili fondova novčanog tržišta unutar IRA-e. No općenito, banke ne dobivaju osobito visoke ocjene za IRA jer većina ne nudi mnogo mogućnosti ulaganja izvan spomenutih vozila. Oni koji nude usluge brokerskih usluga često naplaćuju veće naknade od brokerskih kuća.

Osiguravajuća društva

osiguravajuće društvo često prodaje fleksibilni premium anuiteti kao osnovna IRA. Mogu biti fiksne ili promjenjive i nude zaštitu vrijednosti računa, mogućnosti naknade za smrt i automatsko upravljanje računom. Međutim, IRA-i su već porezno povoljniji, tako da porezne prednosti anuiteta nisu potrebne u IRA-i i vi možete platiti silne naknade za njihovo korištenje.

Društva uzajamnih fondova

društvo uzajamnih fondova omogućava vam ulaganje u uzajamne fondove ili ETF-ove koje nudi tvrtka.

Brokerske tvrtke

Posredništvo bi moglo biti vaš IRA subjekt po izboru, ako vam se sviđa ideja ulaganja u pojedinačne dionice ili obveznice, kao i uzajamne fondove ili ETF-ove.

Robo-savjetnici

Relativno novi entitet, robo-savjetnici su internetske platforme za ulaganje koje pružaju automatizirane savjete o upravljanju portfeljima na temelju algoritama. Budući da su ove platforme automatizirane - što znači da nije uključena ljudska interakcija - troškovi, naknade i drugi troškovi koji mogu proizaći iz IRA-ove stope povrata su niži.

Skrbnici za samouprave

Ako se odlučite za samostalnu rutu, stvari mogu postati složenije. Postoje tri vrste pružatelja usluga za samostalne IRA-e: skrbnici, administratori i pomagači. Od ta tri, IRS izravno odobrava skrbnike i ovlašteni su za posjedovanje imovine.

Administratori i pomagači djeluju kao posrednici između vas i partnerskog skrbnika koji zapravo drži imovinu. Stoga, ako namjeravate otvoriti vlastiti IRA, najbolje je držati se istinskog skrbnika.

Kad su u pitanju skrbnici za IRA-e za samostalno usmjeravanje, sve spomenute institucije teoretski bi mogle poslužiti. Ali ako vas zaintrigira bilo koja netradicionalna investicija otvorena samoinicijativnim IRA-ima, morate biti posebno oprezni u odabiru skrbnika. Previše je lako prekršiti pravila i propise IRS-a, a kazne za to mogu biti ozbiljne.

Trebat ćete skrbnika koji je svjestan vrsta posjeda koje IRS zabranjuje, čak i za samostalne IRA-e, poput kolekcionarskih predmeta i alkoholnih pića. Dodatne informacije o zabranjenim vrstama ulaganja u IRA i ostalim pokretačima kazna ili dodatnih poreza potražite u ovom odjeljku IRS Publikacije 590.

Značajke najboljih skrbnika

Kada je vrijeme za odabir skrbnika, sljedeće su karakteristike kojih treba biti svjestan:

Veliki izbor mogućnosti ulaganja

Što je veći izbor mogućnosti ulaganja to je bolje. To se odnosi na sve vrste ulaganja, ali posebno na pojedinačne dionice i obveznice, kao i uzajamne fondove i ETF-ove. Ako ste samostalni ulagač u IRA, potražite netradicionalne mogućnosti ulaganja, uključujući nekretnine ili privatna poduzeća.

Niske naknade

Naknade su različitih oblika i veličina i uključuju godišnje naknade za održavanje računa, opterećenja (za uzajamne fondove) i provizije naplaćene za obavljanje obrta. To što samo jedan skrbnik naplaćuje određenu vrstu naknade ne znači i sve. Na primjer, naknade za održavanje nisu date. Ako razmišljate o uzajamnim fondovima, važno je područje potražiti skrbnika koji nudi razne uzajamne fondove bez opterećenja.

Dobra korisnička usluga

Osim ako vam nije ugodno s robotskim savjetnikom, vrlo je važna dostupnost poznavanih stručnjaka koji bi mogli odgovoriti na vaša pitanja - online ili telefonom. Ništa više nije frustrirajuće (pogotovo ako upravljate IRA-om), nego što primate nepotpune ili zbunjujuće odgovore na svoja pitanja.

Korisnička web stranica

Provjerite je li web stranica jednostavna za upotrebu i možete nadzirati svoje investicije i učinkovito izvršiti transakcije. Čak i bez ulaganja u ulaganja, trebali biste biti u mogućnosti pregledavati skrbnikovu internetsku stranicu dovoljno opsežnu da biste utvrdili odgovara li vama.

Konsolidacija pamet

Ako već imate više IRA računa, neki stručnjaci savjetuju da ih objedinite u jedan račun i ako je moguće skrbnik. To znači tražiti skrbnika koji će znati pravila o konsolidaciji i razumije koje se vrste IRA-a ne mogu kombinirati.

Ograničene mogućnosti ulaganja

Pazite na skrbnike koji ograničavaju vaše mogućnosti ulaganja zbog prirode njihovog najma. Važno je napomenuti da ograničenja skrbnika IRA-e nisu isto što i IRS-ova ograničenja za IRA-e ili pravila utemeljena na poreznom zakonu.

Donja linija

Prilikom otvaranja IRA-e, važno je postaviti sebi nekoliko pitanja prije nego što odaberete skrbnika. Da li više volite tradicionalni ili Roth račun? Ili oboje? Jeste li sretni što ulažete u CD-ove, uzajamne fondove, dionice i obveznice ili čeznete za avanturističkim mogućnostima koje imate s IRA-om?

Jednom kada donesete te odluke, vrijeme je da razmislite o skrbnicima i čimbenicima koji se razlikuju jedan od drugog, poput mogućnosti ulaganja, naknada i korisničke usluge.