Upotreba sredstava utemeljenih na dobi u 401 (k)

Mnogi su ljudi toliko zauzeti, nemaju vremena pratiti njihove portfelje. Većina nije imala potrebnu obuku ili obrazovanje da bi shvatila koja su uloga i ulaganja. Dobra vijest je da postoje sredstva koja na temelju vaše dobi i tolerancije na rizik uzimaju sve nagađanja o tome gdje staviti svoj novac. Ta sredstva idu pod nekoliko imena, poput modela raspodjele prema dobi, fondova temeljenih na starosnoj dobi ili ciljanih fondova, ali svi su osmišljeni kako bi pomogli investitoru ulaganjem na temelju njihove dobi u planiranom umirovljenju.

Fondovi prema dobi prema fondovima životnog stila

Fondovi temeljeni na dobi obično se osnivaju kao zajednički fondovi. Fondovi su općenito postavljeni tako da što ste mlađi, to više rizikuje vaš fond jer imate vremena nadoknaditi bilo kakve značajno nepovoljne poteze na tržištu. Kako odrastate, fond preuzima manji rizik u pripremi za odustajanje od penzije i ovisnost o sredstvima koja će donijeti likvidaciju vašeg ulaganja. (Više o tome pročitajte u Pročitajte ciljne datumske fondove Bear Market Maulsa .)

Fondovi ciljanog rizika ili životni fondovi također vremenom procjenjuju imovinu na temelju rizika, ali umjesto na dobi, temelje se na tome da li u svojoj toleranciji na rizik smatrate da ste konzervativni ili liberalni. Za ovu raspravu usredotočit ćemo se na sredstva utemeljena na dobi koja raspoređuju imovinu na temelju budućeg datuma umirovljenja.

Koje su razlike između životnih i starosnih fondova? Oba fonda ulažu svoj novac u dionice, obveznice i gotovinu, ali životni fondovi temelje se više na nekoj toleranciji ljudi na rizik, koja bi u osnovi mogla biti ista tijekom njegovog životnog vijeka. Sredstva koja se temelje na dobi automatski se mijenjaju kako osoba stare. S lifestyle fondom, nema promjena osim ako osoba koja ulaže u njih odluči preći u manje ili više agresivan fond. Za to je potrebna akcija investitora. S fondom koji se temelji na dobi, kad se fond odabere, nije potrebno ništa poduzeti.

Tradicionalno, fondovi utemeljeni na dobi smatraju se mirovinskim fondovima. U isto vrijeme, sve se više koriste za 529 planova. Plan 529 je uzajamni fond osnovan za štednju na fakultetima. Kao i kod mirovinskih fondova, fond 529 mijenja svoj rizik kao korisnik starosne dobi. Jedno od pitanja koje bi ulagač trebao biti svjestan je da može doći do dupliciranja ulaganja u slične fondove izvan 529 neoporezivog plana. U tom slučaju, možda će biti potrebno individualizirati portfelje i u planovima 401 (k) i 529. (Saznajte više o 529 planova u našem vodiču o 529 planova .)

Zablude o modelima zasnovanim na dobi

Postoje zablude o modelima raspodjele na temelju dobi. Na primjer, možda nisu savršeni za predviđanje očekivanog trajanja života prije odlaska u mirovinu. Ako bi se netko prijevremeno umirovio ili živio duže od prosjeka, u ta se sredstva to ne vodi računa. Ta sredstva također ne pružaju garancije da će vaš novac imati maksimalan povrat. Nisu poput fonda za socijalno osiguranje od kojeg se može očekivati ​​određena isplata.

Važno je također zapamtiti da sva sredstva za ciljne datume nisu slična. Mogu se značajno razlikovati na temelju toga koja je obitelj fonda odabrana za ulaganje. Fond može ponuditi istu godinu umirovljenja, ali ideja jednog menadžera o dobroj investiciji možda nije potpuno ista kao kod druge. Zapamtite, oni su srodni redovitim uzajamnim fondovima, jer nose urođene rizike. To što je nešto prilagođeno riziku na temelju dobi ne znači da nema rizika.

Njihova smjesa za dodjelu

Kako starimo, normalna sredstva bi zahtijevala da svoj novac premjestimo oko sebe kako bismo smanjili rizik. Lijepa stvar kod sredstava temeljenih na dobi jest to što se, kako starimo, za nas ponovo uspostavljaju. To ulaganje u ove fondove čini puno jednostavnijim za one koji nemaju vremena ili znanja na tržištu da izvrše prilagodbe. Umjesto toga, upravitelj fonda bavi se prilagođavanjem ravnoteže između rizika i povrata. Kako dijelovi portfelja rastu i postaju dominantni, upravitelj može izvršiti potrebne promjene, premještajući vrijednosne papire kako bi fond doveo u ravnotežu.

Kao i kod redovnih uzajamnih fondova, ti fondovi imaju ocjene, kako bi investitorima dali predstavu o njihovoj sigurnosti i povratu. Rezultat Morningstar Risk fonda dodjeljuje zvijezdama rejtinga. Fond s najnižom ocjenom dobio bi jednu zvijezdu, dok bi fond s najvišom ocjenom dobio pet zvjezdica. Te se ocjene preračunavaju mjesečno i trebalo bi biti nešto što investitor prati kako bi bio siguran da se ocjene njihovog fonda ne mijenjaju dramatično. (Pogledajte naš članak Morningstar osvjetljava put za više informacija o Morningstar.)

Dok ocjenjujete sredstva, imajte na umu da, budući da su ti fondovi pomalo novi, podaci o uspješnosti poslovanja možda neće biti dostupni u istoj mjeri kao što je to slučaj za sredstva koja su na tržištu već duži niz godina. I dalje će biti uzeti u obzir omjer troškova koji će biti navedeni u prospektu fonda. Usporedite fondove da biste vidjeli koje naknade naplaćuju. Lijepa stvar u vezi s tim sredstvima, kao i kod bilo kojeg računa za odgođeni porez za ulaganja, je da ponovno uravnoteženje neće imati porezne posljedice dok novac stvarno ne bude uklonjen s računa, u idealnom slučaju u mirovini.

Prednosti ulaganja u ove fondove

Vjerojatno najveća prednost ulaganja u račune temeljene na starosnoj dobi je pogodnost koja dolazi s tim da se ne morate brinuti o novcu. Ako ste osoba koja je „postavi to i zaboravi“, oni će možda biti savršeno sredstvo za ulaganje za tebe. Doista, kad su u pitanju financijski izbori, mnogi ljudi radije znaju da stručnjak donosi odluke umjesto njih.

Ova su sredstva također odličan izbor za investitora početnika. Mlada osoba koja tek ulazi u svijet rada može otkriti da je fond poput ovog idealan način za početak ulaganja. Uvijek se mogu vratiti kasnije i premještati stvari nakon što nauče uže za ulaganje. Bilo bi zastrašujuće za mladog investitora da odabere rizične dionice, ali kada bi se saznalo da postoji unaprijed postavljen fond koji podržava neke od tih vrsta izbora, mogao bi umanjiti njihov strah.

Sredstva zasnovana na dobi također su vrlo raznolika. Oni mogu uključivati ​​dionice, obveznice, gotovinu ili druge vrste ulaganja koje mnogi ljudi možda ne razumiju u potpunosti, ali čije su moguće prednosti očite. Oni mogu uključivati ​​međunarodne fondove ili druge takve fondove koji ne bi bili tipični prvi izbor za neinformiranog ulagača. (Da biste saznali više, pročitajte prednosti i nedostatke ciljanih datuma .)

Nedostaci ulaganja u njih

Ništa nikada nije savršeno, pa čak i dobni fondovi imaju problema. Ako želite imati kontrolu nad svojim novcem, ta sredstva možda nisu dobar izbor za vas. Ideja ulaganja u ove fondove je da ne morate kontrolirati način na koji upravljate svojim novcem. Ovisno o vašoj želji, ovaj nedostatak kontrole može se smatrati prednostom ili nedostatkom.

Drugi mogući nedostatak mogao bi biti nedostatak izbora na temelju dobi koji vam se nude kroz vaš mirovinski plan. Kao i kod mnogih 401 (k) planova utemeljenih na poslodavcima, zaposlenici imaju ograničen broj opcija koje imaju izabrati. Nadamo se da je vaša tvrtka istražila i optimizirala izbore koji su vam dostupni. (Želite saznati više o planovima poslodavaca? Pogledajte naš članak, 410 (k) i Kvalificirani planovi .)

Mnogi ljudi koji ulažu u ove fondove možda zaista ne razumiju činjenicu da oni nose svojstveni rizik, kao što to čini bilo koja druga opcija 401 (k). Kako ti fondovi nisu isti, neki mogu predstavljati veći rizik od drugih. Važno je imati na umu da će umirovljenje možda biti dug put, ali čak i ako odete u mirovinu sa 65 godina, mogli biste živjeti još 30 ili više godina i otkriti da vam ulaganje nije donijelo dovoljno novca da se omogući tako dug život.

Donja linija

Dno crta je shvatiti da ovi dobni fondovi nude neke velike prednosti onima koji preferiraju praktični pristup. Ipak ta sredstva nisu za sve. Čak i ako odlučite investirati u fond temeljen na dobi, pametno je napraviti što je moguće više istraživanja i usporediti raspoložive mogućnosti. Usporedite strukture naknada i provjerite što kažu na Morningstar-u ili sličnim istraživačkim mjestima o predloženim sredstvima.

Ako ste blizu mirovine ili se planirate uskoro umiroviti, pogledajte neke članke poput 5 pitanja o umirovljenju. Svi moraju odgovoriti .