Mladi investitori: Što čekate?

Mnogi mladi odrasli ne uzimaju vremena da shvate kako mudro uložiti novac. U mnogim slučajevima to je zato što su zabrinuti zbog ovdje-sada, a ne budućnosti.

Iako ne morate odustati od načina života kad ste mladi, dugoročno usredotočenje i neprekidno ulaganje tijekom dugog razdoblja osiguravat će vam uštedu i neto vrijednost tamo kada ih zatrebate. U ovom ćemo članku istražiti različite načine ulaganja kao i posebne taktike pametnog ulaganja.

Načini ulaganja
Pogledajmo najpopularnija vozila za dugoročno ulaganje koja možete birati:

401 (k) s A 401 (k) je plan umirovljenja koji tvrtka nudi svojim zaposlenicima. Omogućuje vam ulaganje na temelju odgođenog poreza (što znači da ne morate plaćati porez na novac koji ste unijeli u plan dok ga ne povučete). Kao dodatni bonus, tvrtka će u mnogim slučajevima odgovarati barem dijelu iznosa koji doprinosite planu.

Mladi ulagači trebali bi uložiti 401 (k) svoj doprinos u indeksni fond, koji je investicijski proizvod koji se sastoji od mnogih dionica upakovanih u jedan uredan paket, a koji je dizajniran tako da oponaša učinak velikog indeksa dionica poput S&P 500. Sudjeluju u ova vrsta plana znači da ćete kući preuzeti manju plaću, jer se vaši doprinosi oduzimaju izravno od vaše pretporeza. No novac vjerojatno nećete propustiti onoliko koliko mislite; Budući da su doprinosi obračunati pretporezno, većina mladih stručnjaka (koji su u saveznom poreznom razredu od 25%) dobit će kući samo 75 USD manje za svakih 100 USD koje doprinesu 401 (k).

U zamjenu za ovu malu žrtvu u trenutnoj plati, doživjet ćete nekoliko važnih prednosti. Pored neposrednih poreznih ušteda koje smo upravo spomenuli, iskusit ćete i odgodu poreza svih zarada i dobiti. Također, sve dok ulažete dio svog novca u ulaganja s niskim rizikom, možete liberalno doprinijeti svom planu, ne brinući se hoće li previše novca zadržati van njega za hitne slučajeve, jer je moguće uzeti zajam bez kažnjavanja od svojih 401 (k). Konačno, ako odlučite napustiti trenutni posao, nećete izgubiti ono što ste uložili - svoj 401 (k) možete pretvoriti u IRA putem onoga što je poznato kao prebacivanje.

Važno je napomenuti da kvaliteta vaših mogućnosti ulaganja može varirati ovisno o vašem poslodavcu. Također, ne nude sve tvrtke 401 (k) s, a suprotno uvriježenom mišljenju, one koje ne moraju ponuditi program prilagođavanja zaposlenika. Srećom, ovo nije vaša jedina opcija ulaganja.

403 (b) s
Plan 403 (b) sličan je 401 (k), ali nudi se određenim nastavnicima, javnim zaposlenima i neprofitnim zaposlenicima. Kao i 401 (k), ono što doprinosite oduzima se s vaše plaće i raste na odloženom porezu; možete sve to prebaciti u IRA ako promijenite poslodavce. Većina 403 (b) s omogućiti će vam ulaganje u uzajamne fondove, ali drugi vas mogu ograničiti na anuitete. Neki će vam omogućiti da uzmete zajmove protiv plana, ali ova opcija može varirati od plana do plana.

Računi za pojedinačno umirovljenje (IRA)
Postoje dvije vrste individualnih mirovinskih računa (IRAS): tradicionalni IRA i Roth IRA. Ovo su planovi kojima možete samostalno pridonijeti, bez obzira na to nudi li vaš poslodavac mirovinski plan. Oboje možete otvoriti u banci ili brokerskom društvu i omogućiti vam ulaganje u dionice, obveznice, uzajamne fondove ili depozitne certifikate (CD-ove). Ograničenja doprinosa mnogo su niža od onoga što možete doprinijeti kroz plan koji sponzorira poslodavac; u 2012. godini, granica doprinosa za IRA za one starije od 49 godina iznosi 5.000 USD ili ukupnu oporezivu naknadu za 2012. godinu, ovisno o tome koja je niža.

Tradicionalni IRA porez je odgođen za umirovljenje. Otprilike kao 401 (k), doprinosite pretporeznim dolarima, koji rastu bez poreza. Tek kada počnete povlačiti novac, početi ćete plaćati porez na podizanje sredstava. Tradicionalni IRA-ovi mogu imati ograničenja u doprinosima ako vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) prelazi određeni prag. Najranija dob u kojoj možete pokrenuti povlačenje je 59, 5; ako izvadite novac prije tog vremena, mogli biste dobiti kaznu od 10%. Kad dostignete 70, 5 godina, morate obavezno preuzeti minimalna povlačenja.

S Roth IRA-om plaćate porez prije nego što date doprinose. Zatim, kad povučete novac za vrijeme umirovljenja slijedeći pravila plana, nema poreznih posljedica. Roth IRA također ima ograničenja prihoda, ali ne postoji obvezna dob raspodjele i vaši se doprinosi (iako nisu zarade) mogu povući prije 59, 5 godina bez kazne.

Mladi investitori: Trebate li se brinuti za dividende?

Pogreške koje treba izbjegavati: Savjeti i taktike za mudro ulaganje
Postizanje uspjeha s tim dugoročnim investicijskim planovima zahtijeva da stalno doprinosite, usvojite dugoročnu misaonost i ne dopustite da svakodnevne promjene dionica odvraćaju vas od vašeg krajnjeg cilja izgradnje za budućnost. Da biste maksimalno zaradili kad ste mladi, izbjegavajte ove uobičajene pogreške.

Ne ulagati ulaganja mnogima se čini kao izazovan proces. Zahtijeva fokus i disciplinu. Kako bi to izbjegli, mnogi mladi investitori uvjeravaju sebe da mogu uložiti "kasnije" i sve će biti u redu.

Ono što mnogi ljudi ne shvaćaju je da što prije počnete odlagati novac, manje ćete morati doprinositi. Ulažući dosljedno kad ste mladi, omogućit ćete da postupak složenice funkcionira u vašu korist. Iznos koji ulažete s vremenom će znatno porasti kako zarađujete na kamatama, primate dividende i cijenite vrijednosti dionica. Što duže budete radili, to ćete biti imućniji u budućnosti i po najmanjoj mogućoj cijeni.

Nerealističnost Kada ulažete u mladoj dobi, možete si priuštiti da preuzmete neke izračunate rizike. U tom smislu, važno je imati realna očekivanja od svojih ulaganja. Nemojte očekivati ​​da će svaka investicija odmah početi donositi 50% povrata. Kad tržište i ekonomija dobro funkcioniraju, postoje dionice koje imaju takav povrat, ali ove dionice su uglavnom vrlo nestabilne i u svakom trenutku mogu imati velike promjene cijena. Očekujući gubitke na papiru u lošim godinama i prosječni povrat od 8 do 12% godišnje tijekom dugog razdoblja, možete izbjeći zamku da napustite svoje investicije iz frustracije.

Ne diverzificiranje Diverzifikacija je strategija koja će smanjiti vaš ukupni rizik ulaganjem u različita područja. To vam omogućuje da ne budete previše izloženi ulaganju koje možda ne djeluje tako dobro i pomaže vam da novac svake godine raste dosljednim i postojanim stopama. Ulaganje u indeksne fondove izvrstan je način diverzifikacije uz minimalni napor.

Pustite svoje emocije da pokrenu vaše investicije Još jedna pogreška koju mnogi investitori čine postaje emotivna zbog svojih ulaganja. U nekim slučajevima to znači vjerovati da će ulaganje koje je u prošlosti dobro poslovalo, poput dionica s visokim učinkom, i dalje činiti dobro u budućnosti. Kupnja investicije koja ima visoku cijenu zbog prošlog uspjeha može otežati dobit od te investicije. Suprotno tome, mnogi će prodati svoje investicije ili prestati davati svoj doprinos za ulaganje kada su tržišta u padu ili ekonomija ne radi dobro. Ovakvo ponašanje zaključit će vaše gubitke, naštetiti vašem sastavljanju i odvesti vas nigdje.

Dno crta Važno je započeti uložiti rano i dosljedno kako biste u potpunosti iskoristili sredstva i upotrijebili alate koji su povoljni za porez poput 401 (k) s, 403 (b) s i IRA-a za postizanje vaših ciljeva.

Zanemarite kratkoročne dosege i padove kako na cjelokupnom tržištu, tako i u pojedinim ulaganjima i ostanite dugoročno usredotočeni. Diverzificirajući i ostajući realističan i nezanimljiv u pogledu svojih ulaganja, s vremenom ćete moći udobno graditi bogatstvo.