Kako IRA raste s vremenom?

Rast individualnog mirovinskog računa ovisi o mnogim čimbenicima. U velikoj mjeri se oslanja na količinu uloženog novca i koliko je ulagač spreman preuzeti, što oblikuje koje vrste ulaganja su uključene na račun. Upućivanje redovnih doprinosa na račun također ima dramatični učinak na izvedbu.

Kako doprinosi utječu na rast

Jedan veliki faktor koji određuje rast IRA-e je doprinos. Od 2019. doprinosi IRA-a ograničeni su na 6.000 USD godišnje (u odnosu na 5.500 u 2018. godini), odnosno na 7.000 USD ako imate 50 ili više godina (zbog dodatnih 1.000 USD dopuštenih putem dodatnog doprinosa). Ako se 6 milijuna američkih dolara godišnje uloži u IRA uz povrat od 5% nakon 30 godina, račun bi vrijedio preko 400 000 USD. Činjenica da se kamate mogu reinvestirati i rasti bez poreza.

Čar složenosti

Naravno, da bi se pobijedila inflacija, potrebno je ulagati u rizična sredstva ulaganja poput pojedinačnih dionica, indeksnih fondova ili uzajamnih fondova. IRA-e mogu ulagati u niz vrijednosnih papira koje nude različiti subjekti: javna korporacija, generalna partnerstva (GP-a), ograničena partnerstva (LP-a), partnerstva s ograničenom odgovornošću (LLP-ovi) i društva s ograničenom odgovornošću (LLC). Ulaganja u IRA-e koja su povezana s tim entitetima uključuju dionice, korporativne obveznice, privatni kapital i ograničeni broj izvedenih proizvoda. Međutim, nije svaka investicija prihvatljiva za IRA, poput antikviteta ili kolekcionarskog materijala, osiguranja života i nekretnina za osobnu uporabu.

Zalihe su popularan izbor za IRA-e, jer je zarada u osnovi dodatni doprinos IRA-u. Dionice također rastu IRA-e putem dividendi i povećanja cijene dionica. Iako nitko ne može predvidjeti budućnost, godišnji raspon povrata ulaganja u dionice povijesno je bio između 8% i 12%. Na primjer, ulaganjem 6000 dolara godišnje u fond za indeks dionica u trajanju od 30 godina s prosječnim povratom od 10%, mogli biste vidjeti kako vaš račun raste na preko milijun dolara (iako ste svjesni utjecaja naknada za ulaganje). S tako velikim potencijalom da neprestano povećava sredstva s vremenom magijom sastavljanja, jasno je zašto se dionice gotovo uvijek nalaze na IRA računima.

Ulaganja s većim rizikom, poput dionica, pomažu najdramatičniji rast IRA-a. Stabilnija ulaganja, poput obveznica, često su uključena u IRA-e radi diverzifikacije i izjednačavanja volatilnosti dionica i stabilnog dohotka.

Roth vs tradicionalna IRA

Glavna razlika između dvije vrste IRA-a je da li želite ili ne financirati svoj IRA s pretporeznim dolarima ili ne. Tradicionalna IRA financira se pretporeznim dolarima. Kad se povučete i počnete pristupati tradicionalnom IRA-u, odgovorni ste za plaćanje poreza na dohodak. Roth IRA financira se dolarima nakon oporezivanja, a svi doprinosi koje podnesete ne podliježu porezu ako povučete novac. Ograničenja doprinosa za Roth i tradicionalne IRA-e jednaka su, ali postoje dobne granice koliko dugo možete financirati tradicionalni IRA. U dobi od 70 i pol godina doprinosi tradicionalnom IRA-u moraju prestati, ali Roth se može financirati sve do bilo koje starosti. Ako se odlučite za tradicionalnu IRA-u, morate početi uzimati RMD-ove (potrebne minimalne distribucije) u dobi od 70½. Prema IRS-u, tradicionalni vlasnici IRA-e moraju početi distribuirati minimalne iznose počevši od 1. travnja u godini koja slijedi nakon godine u kojoj se navršava 70 godina. Korisnici također podliježu pravilima RMD-a ako naslijede tradicionalni IRA. Roth IRA nema pravila o RMD-u osim ako ih ne naslijedite jer ih korisnici moraju preuzeti.

Otvaranje IRA-e

IRA se može otvoriti putem niza glavnih financijskih institucija. Uključuju brokerske kuće, tvrtke uzajamne fondove i banke. IRA-ovi se mogu otvoriti i putem mrežnih brokerskih kuća. Glavna razlika između većine pružatelja usluga IRA leži u tome što naplaćuju za svoje usluge.

Otprilike svaki zarađivač plaća može postaviti IRA. Poslodavci ili samozaposleni koji žele uspostaviti mirovinske planove za sebe ili zaposlenike često smatraju pojednostavljeni mirovinski račun pojedinca (SEP IRA). SEP-ovi imaju niže troškove za postavljanje i održavanje od tradicionalnih mirovinskih planova.

Donja linija

Malo je investicijskih vozila svestrano poput IRA-a. Ulagačima je na raspolaganju mnogo opcija za personaliziranje računa kako bi im se pomoglo u postizanju njihovih financijskih ciljeva, a zahvaljujući složenijim kamatama, IRA će nastaviti rasti čak i ako ih ne budete u mogućnosti financirati svake godine. Vrijedan alat za investitore bilo koje razine iskustva, IRA-i nude fleksibilnost da budu u rukama ili prepuštaju izbor profesionalcima u njihovo ime. Uz toliko mnogo opcija za financiranje IRA-a i vjerojatnost visokog prinosa, ne čudi da preko 30 posto kućanstava doprinosi bilo tradicionalnom ili Roth-ovom IRA-u.