Spašavanje vašeg doma od ovrhe

Prekrasan dom - upotpunjen ljubavnom obitelji i divnim uspomenama - dio je američkog sna. Glavni dio života mnogih ljudi provodi se pretvarajući kuću u dom iz snova. Ali samo zato što uspijevate ostvariti dom svojih snova ne znači da će se od tamo nadalje nesmetano ploviti. Kuća iz snova može podrazumijevati velika plaćanja hipoteke, što bi, u krizi, moglo ugroziti ovrhu.

Ako vaš dom prijeti ovrhama, problem se mora riješiti odjednom i s najvećom pažnjom - jedan pogrešan potez mogao bi izazvati katastrofu. Međutim, poduzimanjem odgovarajućih koraka ova se katastrofa često može spriječiti. (Za srodna čitanja, pogledajte Da li živite preblizu rubu? )

Taktika izbjegavanja ovrhe

Ako je vašem domu prijeti isključenje iz zatvora, nemojte započeti s pakiranjem - poduzmite mjere! Neki od koraka koje možete poduzeti za spremanje kuće uključuju:

ponovno postavljenje
Kada zaostanete u hipotekarnim uplatama, ponovno vraćanje omogućuje vam vraćanje iznosa u paušalnom iznosu (što može uključivati ​​bilo kakve kamate i kaznene troškove) prije određenog datuma.

Kratko refinanciranje
U kratkom refinanciranju zajmodavac može pristati oprostiti dio vašeg duga i preostali dug refinancirati u potpuno novi zajam.

Posebna tolerancija
Ponekad vam kratkotrajna financijska prilika poput medicinske hitnosti ili smanjenja prihoda možda ne dopušta da na vrijeme izvršite hipotekarno plaćanje. Ako vaš zajmodavac vjeruje da iza propuštenih uplata imate valjan razlog, može se složiti da vam pomogne s posebnom tolerancijom.

Ovisno o vašim financijskim okolnostima, vaš zajmodavac može pristati na otplatu u kojoj ćete privremeno dugovati manja plaćanja; možda ćete dobiti i privremenu obustavu plaćanja. Međutim, da biste osigurali ovaj ugovor, morat ćete osigurati zajmodavcu da će se odlučno pridržavati novog plana otplate.

Izmjena hipoteke
Modifikacija zajma omogućava vam da refinancirate hipoteku ili čak produžite rok zajma. Zajmodavac može podmiriti mjesečne hipotekarne isplate koje su u okviru vaših financijskih sredstava. Međutim, da biste se kvalificirali za ovu alternativu, morate uvjeriti zajmodavca da su vaši novčani problemi samo privremeni i da će se uskoro riješiti.

Refinanciranje zajma "Tvrdi novac"
Ponekad vaš zajmodavac može odbiti refinancirati vaš zajam ako vas smatra zajmodavcem visokog rizika. U ovom slučaju možete kontaktirati privatnog zajmodavca za refinanciranje zajma tvrdog novca. Zajmovi za tvrdi novac obično imaju astronomske kamatne stope i naknade, ali mogu vam omogućiti da kupite vrijeme koje vam je potrebno da izbjegnete ovrhu.

Ove opcije ovrhe trebaju biti lako dostupne svima koji imaju davatelja kredita koji podržava država i imaju ugrađeno hipotekarno osiguranje, poput FHA zajma.

Kad je ovrha neizbježna

Ako vam se situacija onemogućuje, evo nekoliko taktika koje možete upotrijebiti za ublažavanje financijskog udara.

Prodaja prije ovrhe
Ako ste apsolutno uvjereni u svoje pogoršavajuće financije, preostala vam je jedina opcija da prodate kuću za manje od iznosa potrebnog za plaćanje hipotekarnog kredita. Možda ćete biti podobni za ovu alternativu samo ako hipoteku plaćate u roku od nekoliko mjeseci ili na način koji je odredio vaš zajmodavac. Također će vam možda trebati prodaja kuće u određeno vrijeme.

Ako ne možete podnijeti iseljavanje, kuću možete prodati prijatelju ili investitoru, koji će vam potom dati u zakup kuću. Najbolji način da to učinite je potpisivanje ugovora o najmu (ili ugovora) koji uključuje klauzulu "opcija kupnje", što vam daje pravo otkupa kuće nakon što se vaše financije poboljšaju. Međutim, ova alternativa ima značajne rizike, jer se ponekad investitor može posuditi protiv vaše imovine ili čak prodati vašu kuću bez vašeg odobrenja.

Postupak umjesto isključenja iz zatvora
Drugi izlaz je da svojevoljno date imovinu zajmodavcu, u tom slučaju će zajmodavac pomiriti vaš dug. Učinit ćete pravo umjesto ovrhe samo ako niste u mogućnosti prodati svoj dom prije ovrhe. Jedina prednost ove opcije je što ste spašeni od ovrhe kao i lošeg kreditnog zapisa. (Za više uvida, pogledajte Izvještaj o potrošačkim kreditima: Što je na njemu .)

Stečaj
Mnogi ljudi vjeruju da je prijava za bankrot izvrsno rješenje za ovrhu. U stvarnosti, sve što stečaj može učiniti je odgoditi postupak ovrhe i kupiti vam malo vremena da nadoknadite svoje isplate. Nakon ukidanja obustave zbog stečaja, zajmodavac može zatražiti potpunu uplatu, što može zahtijevati da podnesete zahtjev za kredit za refinanciranje. Međutim, šanse za dobivanje zajma za refinanciranje u ovom su trenutku gotovo nulane, jer će vam stečajna izjava ostaviti negativan kreditni rezultat.

Donja linija

Izbjegavanje ovrhe vrlo je jednostavno ako se držite podalje od situacija koje ga uzrokuju. Preveliki dug, prilagodljiva stopa ili egzotične hipoteke, nedostatak sredstava za hitne slučajeve, nedostatak osiguranja, pa čak i kupovina skupih domova, sve će povećati rizik vlasništva kuće. Važno je pažljivo istražiti najbolje dostupne kamatne stope i odabrati termin hipoteke koji je pravi za vas. Na primjer, hipoteka od 40 godina obično će vam omogućiti da izvršite niže mjesečne isplate od tradicionalnih hipoteka na 30 godina. Međutim, kamatne stope za ove hipoteke obično su veće. Koristite alat poput kalkulatora hipoteke kako biste najbolje procijenili svoje ukupne troškove hipoteke i planirali unaprijed.

Povremeno se financijski problemi mogu zaustaviti redovitim plaćanjem hipoteke. Kad se to dogodi, jedino što pametno treba učiniti je odmah obavijestiti svog zajmodavca o ovom kašnjenju. U većini slučajeva vaš zajmodavac će biti voljan surađivati ​​s vama i pomoći vam da nadoknadite korak. Često zajmodavci nisu zainteresirani za ovrhu vaše kuće osim kao krajnje sredstvo zbog troškova i vremena koji su uključeni u postupak.

Kao vlasnik kuće, na vama je da poduzmete sve potrebne korake kako biste spasili kuću od ovrhe.

Da biste pročitali više o ovoj temi, pogledajte Izbjegavanje prijevara o ovrhu .